Что такое регресс в страховании по ОСАГО и можно ли его избежать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое регресс в страховании по ОСАГО и можно ли его избежать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.

Какой срок исковой давности регресса по ОСАГО?

Между тем, для реализации данного страховой организации права законом отведён срок. В нашем случае он равен общему сроку исковой давности и составляет 3 года. А дата отсчёта срока начинается со дня, когда страховщик узнал или должен был узнать о праве регресса. Речь здесь идёт не всегда о дате ДТП, но о дате, когда у страховой оказались материалы дела или другие документы, подтверждающие наличие права взыскания с виновника денег.

Обратите внимание на важную тонкость! Исковая давность регресса по ОСАГО в судебной практике 2023 года не применяется автоматически. Если вы сами не заявите возражение в связи с истечением давности регресса, то суд может удовлетворить требования страховой компании. Поэтому на такие суды нужно как минимум прийти (или отправить почтой возражение).

Когда страховая компания может предъявить регрессное требование

Согласно правилам страхования по ОСАГО, регламентированным Федеральным законом «Об ОСАГО», у страховых компаний есть серьезные основания для того, чтобы предъявить виновнику ДТП регресс.

Перечислим нарушений, когда возмещение ущерба страховая компания возложит на водителя, ставшего виновником ДТП.

• Умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего.
• Водитель находился за рулем в состоянии опьянения.
• Водитель отказался от проверки на состояние опьянения.
• У водителя отсутствовало право управления (вообще не было прав, не было нужной категории прав или он был лишен прав).
• Водитель скрылся с места ДТП.
• Водитель не был вписан в страховку ОСАГО.
• ДТП произошло не в рамках периода использования, указанного в полисе, (если куплена страховка на не полный год, т.е. с ограниченным периодом использования автомобиля).
• Виновник ДТП не предоставил автомобиль на экспертизу или начал его ремонт раньше, чем через 15 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) после ДТП.
• У автомобиля не пройден техосмотр. Только для легковых такси, автобусов, грузовиков для перевозки людей и ТС для перевозок опасных грузов.
• У автомобиля не пройден техосмотр и причиной ДТП стала техническая неисправность.
• При заключении договора ОСАГО предоставлены недостоверные сведения, которые привели к уменьшению стоимости полиса.
• Виновник ДТП использовал автомобиль с прицепом, при этом прицеп в ОСАГО не вписан (на прицепы граждан для легковых машин не распространяется).

Таким образом, если виновник ДТП совершил нарушения из списка, страховщик в праве потребовать от него возмещения расходов, которые оплатила компания пострадавшей стороне.

Право регрессного требования страховой компании к виновнику ДТП по договору ОСАГО

Согласно положениям Федерального Закона от 25.04.2002 № 40″Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в ряде случаев страховщик вправе предъявить регрессные требования к причинителю вреда (виновнику ДТП) (далее — Закон об ОСАГО).

Под регрессными требованиями признаются требования страховой компании, которая в рамках исполнения договора ОСАГО выплатила потерпевшему страховое возмещение, к виновнику ДТП в размере произведенной страховой выплаты. Помимо этого, страховая компания вправе требовать от виновника ДТП возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. При определенных обстоятельствах страховая компания также вправе предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к оператору технического осмотра, выдавшему диагностическую карту в отношении транспортного средства, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена или могла быть выявлена в момент проведения технического осмотра этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

Согласно п. 1 ст. 14 ФЗ об ОСАГО страхования компания после выплаты потерпевшему страхового возмещения вправе предъявить регрессные требования к виновнику ДТП в следующих случаях:

• если виновник умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего;

• виновник причинил вред потерпевшему при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

• виновник не имел права управлять транспортным средством, при использовании которого он причинил вред потерпевшему;

• виновник скрылся с места ДТП;

• виновник не включен в договор ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора ОСАГО с условием использования транспортного средства только указанными в договоре водителями);

• страховой случай наступил при использовании виновником транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО (при заключении договора ОСАГО с условием использования транспортного средства только в период, предусмотренный договором);

• виновник не направил страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о ДТП в течение пяти рабочих дней со дня ДТП (при оформлении документов о ДТП без участия полиции);

• до истечения 15 календарных дней со дня ДТП (за исключением нерабочих праздничных дней) виновник приступил к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого он причинил вред потерпевшему, и (или) не представил по требованию страховщика это транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы (при оформлении документов о ДТП без участия полиции);

• на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты транспортного средства.

Регресс и суброгация — сходство и различие

В России, регресс и суброгация не являются тождественными понятиями, хотя у них много общих черт. Даже регулируются они разными нормами права. Понятия похожи, а механизм совсем разный.

При суброгации ущерб, который причинен лицу действиями виновника, должен быть компенсирован именно этим виновником, либо страховой компанией, застраховавшей его риски. Соответственно, виновник возмещает не покрытые полисом ОСАГО убытки страховщику потерпевшего.

Пример: Два водителя А и Б. попали в аварию. При этом у водителя А — полис КАСКО, а у водителя Б. — ОСАГО. Виноват в ДТП водитель Б. с полисом ОСАГО. Ущерб А. оценили в 450 000 рублей. Страховая компания водителя А. полностью возместила ему убытки, и обратилась в страховую компанию Б. за расходами. По полису ОСАГО компания водителя Б. возместила 400 000 рублей, как положено по закону. а оставшиеся 50 000 рублей по суброгации выплатил виновник аварии Б.

А при регрессе одно обязательство просто заменяется на другое, при этом право никуда не переходит. При регрессе виновник аварии должен возместить своему страховщику понесенные расходы в виде выплаченного страхового возмещения.

Что делать, если страховая подала регресс против вас

Для начала один совет: категорически не следует сразу соглашаться со страховой компанией и признавать право требование с вас возмещения ущерба. Это вы успеете сделать всегда – признать иск можно на любой стадии гражданского процесса, а пока надо подумать, как не платить регресс по заявленному страховой компанией иску, или хотя бы снизить размер ущерба.

Иск – это всегда вопрос спорный, и свое право нужно подтвердить, предоставив в суд соответствующие доказательства. Кто на что ссылается, тот и должен это доказать. Это важное правило гражданского процесса.

Запомните – право регресса у страховой компании появляется только с момента выплаты потерпевшему страхового возмещения, и ни минутой раньше!

Соответственно, чтобы получить возмещение в порядке регресса, страховая компания должна доказать:

• выплату страховой суммы потерпевшему. Не исключено, что ему было отказано в выплате, тем не менее, страховая компания решила подать иск о возмещении в порядке регресса. И будьте уверены, если вы признаете исковые требования страховой компании, ущерб с вас взыщут, несмотря на отсутствие оснований – об этом обстоятельстве страховая компания просто промолчит;
• наличие оснований для обращения с регрессным требованием. Это как раз те обстоятельства, о которых мы уже останавливались выше. Если представитель страховщика утверждает, что вы находились за рулем, будучи пьяным, или под действием наркотических веществ – требуйте медицинского заключения, составленного надлежащим образом и подписанного правомочными на это медиками. Если речь идет о том, что вы уехали с места аварии, не дождавшись сотрудникв ДПС – пусть предоставят документы о том, что вы привлечены за данное нарушение к ответственности (это должно быть решение суда, причем вступившее в законную силу, а не просто административный протокол, составленный непосредственно на месте аварии). И так далее;
• размер регрессного возмещения не должен превышать сумму выплаты потерпевшему страховщиком. Поэтому требуйте от представителя страховщика не только подтверждение выплаты страхового возмещения потерпевшему, но и в обязательном порядке – подтверждение суммы выплаты. Возможно, вы сможете добиться снижения суммы ущерба. Страховые компании расстаются со своими деньгами очень неохотно, так что давайте будем следовать их примеру;
• необходимо иметь в виду срок исковой давности, который не должен истечь к моменту предъявления иска в суд. Имейте в виду – если срок исковой давности истек, но вы об этом не заявили, суд по своей инициативе применять их не будет, и автоматически исковые требования страховой компании не отклонит. О том, что удовлетворение искового требования о регрессе незаконно, поскольку срок исковой давности пропущен, и компания не имеет права на предъявление иска (точнее, на удовлетворение заявленных исковых требований), должны заявить в суде именно вы;
• основания для удовлетворения регрессных требований страховщика – это всегда причинно-следственная связь между вашими действиями и наступившими последствиями в виде ДТП. Если авария действительно была, но вы в ней не виноваты, либо ваша вина не доказана, то никакой суд не удовлетворит исковое заявление страховщика. Отсутствие вины – отсутствие положительного решения суда для страховой компании.

Если страховой компании не удастся доказать доказать хотя бы один из указанных пунктов, можно ставить вопрос об оспаривании регрессного требования.

Как все происходит в жизни

Регрессное требование может быть предъявлено только через суд, то есть страховая компания должна отправить иск. Получается, что требовать деньги у виновника ДТП страховщик может только после удовлетворения своего иска. До этого момента виновник аварии имеет право не выплачивать никаких денег.

Как показывает судебная практика, разбирательства, касающиеся регрессной претензии, не длятся слишком долго. Если страховая организация действуют согласно букве закона, то суд удовлетворяет ее иск, и дело закрывают.

Но, как опять же, как показывает судебная практика, виновник ДТП обладает полным правом оспорить иск страховщика, и направить ответный иск. В такой ситуации разбирательство безусловно затянется. Поэтому подавать Исковое заявление виновник ДТП должен только в том случае, если он действительно уверен в своей невиновности либо же уверен в действиях своего адвоката.

Досудебная претензия по возмещению убытков

Порядок досудебного урегулирования конфликта обычно имеет место при взыскании страховой фирмой материального ущерба по КАСКО в рамках процедуры суброгации. В этом случае страховщик часто предпочитает вначале направить виновнику аварии письменную досудебную претензию и потребовать от него возмещения ущерба в добровольном порядке.

Срок, в течение которого к виновнику ДТП может быть направлен судебный иск или претензия (срок исковой давности), равен 3 годам. Поэтому не стоит удивляться, если претензия была получена уже спустя пару лет после аварии. Что делать в этом случае? Если претензии обоснованы, то стоит рассмотреть вариант выплаты денег. Часто со страховой фирмой удается договориться об удобном графике погашения долга (о рассрочке). Если же обоснованность требований страховой фирмы сомнительна, то можно смело обращаться в суд для выяснения всех обстоятельств ДТП.

Досудебная претензия страховой компании представляет собой письмо с подробным описанием обстоятельств аварии, ссылками на статьи нормативно-правовых актов и суммой, которую необходимо возместить страховщику. К претензии о возмещении ущерба обязательно прикладывается внушительный список документов, подтверждающих обоснованность требований страховой фирмы.

Размер ущерба, который может быть истребован в рамках регресса или суброгации с виновника дорожного происшествия, не может превышать сумму, выплаченную страховщиком пострадавшей стороне.

Если ДТП было спровоцировано водителем, находящимся при исполнении служебных обязанностей, то досудебная претензия будет направлена его работодателю.

Нюансы регресса по ОСАГО

Право страховой компании требования регресса — это гарантия сохранности её средств. В 2017 году размер страхового покрытия составляет:

• 400 000 р. – за имущественный вред;
• 500 000 р. — за ущерб здоровью.

Для того чтобы использовать своё право на возмещение истраченных средств, страховщик обязан:

• Выплатить потерпевшей стороне полную сумму ущерба с учётом предъявляемых требований, документов о ДТП и результатов оценочной экспертизы.
• Обратиться в суд с иском для возмещения истраченных средств с виновника ДТП.

Это 2 основных условия для предъявления регресса СК к виновнику ДТП, которые должны быть соблюдены обязательно.

Важно! Виновнику аварии не рекомендуется игнорировать судебные процесс по регрессу. Если он не явится на процесс, решение о взыскании полной указанной в иске суммы примут заочно. А страховая компания обычно завышает эту сумму, и виновник в таком случае прямо на суде может выразить своё несогласие с требованиями СК.

В случае несогласия с указанной суммой виновник ДТП может оспорить требования СК, подав ответный иск. Но в большинстве случаев снижения суммы для выплаты пострадавшему можно добиться прямо на суде, основываясь на заключении судебной экспертизы или самостоятельно доказав необоснованность требований страховщика.

Помимо стоимости возмещения, страховая компания вправе получить с виновника ДТП средства, истраченные на следующие цели:

• проведение экспертиз;
• ведение страхового дела.

Как избежать выплаты регресса?

Существуют ли варианты избежать выплаты регресса страховщику? Чтобы ответить на этот вопрос, предварительно приведём перечень правил, которые обязан соблюдать каждый автовладелец, получивший полис ОСАГО, чтобы оградить себя от ненужных выплат. Законопослушный водитель обладает куда большими шансами не стать виновником аварии. Поэтому поставьте перед собой цель всегда соблюдать правила ДД, быть внимательным в пути, ведь дорога — это зона повышенного риска. Итак, ключевые правила:

• Следите за сроками действия полиса ОСАГО. Бывает, что водители по каким-то своим причинам оплачивают только часть страхового взноса и забывают вовремя доплатить остаток суммы. В результате полис оказывается недействительным.
• Водители грузовиков должны следить за сроками действия талона техосмотра.
• В полисе ОСАГО водитель ТС должен быть обязательно вписан в строчки бланка. Покупая полис, необходимо удостовериться, что ФИО водителя вписаны в полис, закреплённый за автомобилем.
• Управляя не свои автомобилем, убедитесь, что у вас имеется доверенность собственника.
• В случае ДТП никогда не покидайте место аварии: это обязательно расценят как попытку убежать от ответственности.
• Не стоит скрывать от страховщика какие-то факты, касающиеся произошедшего ДТП.
• Не ремонтируйте (утилизируйте) ТС раньше срока или без уведомления об этом своего страховщика.

Соблюдая вышеуказанные правила, вы точно оградите себя от регресса со стороны вашего страховщика.

Возможен ли регресс по КАСКО?

В результате ДТП, в котором владельцу полиса КАСКО был причинен имущественный ущерб, складываются правовые отношения вследствие причинения вреда. Согласно пункту 1 статьи 1064 ГК РФ, вред, который причинен имуществу гражданина или организации, подлежит возмещению в полном объеме за счет лица, виновного в его причинении. Следовательно, владелец полиса КАСКО получает юридические основания требовать с виновника ДТП компенсацию либо обратиться в страховую компанию за страховой выплатой.

При обращении к страховщику в случае успешного получения компенсации по договору КАСКО от компании начинают применяться положения статьи 965 ГК РФ.

Пункт 1 данной указывает, что страховщик, выплативший компенсацию автовладельцу, приобретает право взыскать убытки с виновника ДТП в пределах суммы, которую он выплатил застрахованному лицу. При этом данный переход права на взыскание убытков от автовладельца к его страховой компании именуется не регрессом, а суброгацией.

Пункты 3 и 4 статьи 965 ГК РФ обязывают пострадавшего автовладельца передать страховой компании все документы (доказательства), а также сообщить все известные сведения о ДТП, которые позволят в последующем взыскать с виновного лица компенсацию за ущерб. Также автовладелец не вправе самостоятельно отказаться от своих требований к лицу, виновному в аварии. Если страховая компания лишится возможности взыскать с виновного лица нанесенный ущерб по вине страхователя, она вправе отказать последнему в выплате страхового возмещения.

Таким образом, регресс по КАСКО невозможен, но возможна суброгация.

Регресс в автостраховании

Приведенный выше анализ норм ГК РФ и судебной практики указывает на невозможность возникновения регрессных требований в рамках договора страхования КАСКО.

Однако это не означает, что право регресса не возникает в других случаях причинения ущерба автовладельцу. Регрессным требованиям, которые возникают ввиду причинения ущерба в ДТП, посвящена статья 1081 ГК РФ.

Право регресса, согласно пункту 1 указанной статьи, возникает у лица, которое возместило причиненный ущерб вместо виновника аварии. При этом приводятся 2 основания для возникновения регрессных требований:

1. Возмещение работодателем (гражданином или организацией) ущерба, который был причинен его работником при исполнении служебных либо трудовых обязанностей.
2. Возмещение вреда собственником транспортного средства вместо лица, которое непосредственно им управляло и стало виновником аварии.

Как обжаловать регресс страховой компании виновнику ДТП

Регресс по аварии проходит несколько обязательных стадий. Досудебный порядок заключается в направлении письменной претензии. Если вы не заплатите, будет подано исковое заявление в суд. Вот несколько рекомендаций, которые позволят отстоять свои интересы, оспорить решение суда:

• внимательно отнеситесь к оформлению документов на месте происшествия, требуйте внесения ваших возражений и дополнений;
• принимайте участие в осмотре поврежденного автомобиля;
• своевременно получайте документы по почте, судебные повестки;
• при предъявлении регрессных требований сразу обращайтесь к юристу;
• обязательно участвуйте в судебных заседаниях, своевременно подавайте жалобы на решение.

Страховая компания способна взыскать деньги для возмещения своего убытка с виновной стороны по ОСАГО, но страховщик имеет право на это только в определенный законом срок. При его пропуске подавать регрессный иск нельзя, он попросту не будет принят в производство.

Весь порядок регрессного требования описан в Правилах ОСАГО, а именно в ст. 76. Срок подачи иска от СК составляет 3 года и, как показывает практика, этот срок страховщики соблюдают с небольшой хитростью. Большинство не предъявляют никаких исков на протяжении пары лет. Автовладельцы к этому времени точно утилизируют все ненужные бумаги, касающиеся аварии. Такой подход значительно повышает вероятность возмещенного вреда, поскольку никаких документов, которые позволят оправдать себя или снизить цену иска, на руках у виновника уже нет.

Не выбрасывайте никаких бумаг, которые касаются произошедшей аварии. Очень часто страховая дожидается именно этого, поэтому большинство исков спустя 2-2,5 года становятся неприятным сюрпризом для водителей, которые уже забыли о ДТП.

Случаи предъявления регрессных исков

Далеко не все ДТП подлежат регрессным требованиям. Это возможно лишь в случаях, предусмотренных федеральным законодательством.

Страховщик должен убедиться в том, что было совершено одно из следующих действий:

• ущерб здоровью и имуществу причинен вследствие намеренных действий виновника ДТП,
• авария произошла по вине человека, который находился в состоянии измененного сознания: алкогольного или наркотического опьянения,
• лицо, управлявшее автомобилем в момент аварии, не было включено в полис,
• виновник покинул место происшествия до окончания следственных действий,
• водитель не имеет прав на управление транспортным средством,
• в момент аварии период действия страховки истек,
• виновник нарушил правило оповещения страховой компании об инциденте в течение пяти дней,
• владелец направил авто на ремонт или утилизацию до истечения пятнадцати дней после ДТП,
• не предоставил машину на экспертизу для объективного расследования обстоятельств происшествия,
• на машине с истекшим сроком диагностики перевозил людей,
• страховая премия была намеренно занижена за счет предоставления ложных сведений.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как оспорить виновность

Виновником в совершении любого правонарушения гражданина может признать только суд. Но страховщики не желают тратить время и средства на инициирование судебных заседаний. И направляют претензию с требованием вернуть деньги, обвиняя лицо только на основании протокола дорожно-транспортного происшествия и справки из ГИБДД.

Также одним из факторов является то, что в суде доказать вину стороны бывает сложно, и проще попытаться напугать ее.

Опытные юристы однозначно скажут, что торопиться с выплатой не имеет смысла. Они знают, как нужно строить линию защиты, чтобы минимизировать возврат или вовсе признать требования незаконными.

Запомните! ДТП – происшествия, в которых редко оказывается виноват только один водитель. Зачастую оба нарушают правила, только один получает больший ущерб. Поэтому страховщикам придется постараться, чтобы доказать свою позицию в суде.

Как избежать выплат по регрессу

Единственный способ полностью избежать выплат по регрессному иску – не участвовать в дорожно-транспортных происшествиях. Поскольку даже пешеход теоретически может стать виновником аварии, эта проблема интересует всех участников дорожного движения.

Существуют некоторые правила, которые призваны минимизировать риск стать объектом регрессного требования в суде:

• не садиться за руль в состоянии алкогольного или наркотического опьянения даже в незначительной степени,
• в обязательном порядке соблюдать правила дорожного движения,
• контролировать и проверять срок действия полиса страхования и техосмотра,
• помнить о списке лиц, включенных в полис. При получении проверять свои данные,
• ни в коем случае не покидать место происшествия до окончания всех формальностей. Это приравнивается к признанию вины, в суде будет свидетельствовать против лица.

Также стоит помнить, что несоблюдение вышеперечисленных требований может привести к гораздо более тяжким последствиям, чем материальный ущерб и порча автомобиля.

Причинение тяжкого вреда здоровью и, возможно, смерть потерпевших будет основанием для уголовного судопроизводства и лишения свободы виновного.

Похожие записи:

• Бизнес на стыке нескольких профессий: как открыть процветающий тату-салон
• Субаренда муниципального имущества. Каких ошибок избегать местной администрации
• Аренда с правом последующего выкупа — что это за схема