Статья 842 ГК РФ. Вклады в пользу третьих лиц (действующая редакция)

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 842 ГК РФ. Вклады в пользу третьих лиц (действующая редакция)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.

Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?

На практике может возникнуть такая ситуация. Физическое лицо открывает в банке вклад в пользу третьего лица на определенную сумму, а впоследствии увеличивает вклад и вносит сумму, превышающую 600 тыс. руб. Обязан ли банк в этом случае осуществлять обязательный контроль в отношении совершаемой операции?

Как установлено в п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме является операцией, подлежащей обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб., или превышает ее. Таким образом, если сумма вклада при его открытии превышает 600 тыс. руб., такая операция подлежит обязательному контролю.

Что касается последующего увеличения суммы вклада, то данная операция формально не подпадает под действие п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, так как в нем идет речь об открытии вклада. Однако при возникновении подозрения, что данная операция осуществляется в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма, банк обязан направить сведения о данной операции в Росфинмониторинг в установленном порядке (п. 3 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Изменение суммы вклада в пользу третьего лица и расторжение договора вклада

На практике может возникнуть ситуация, когда гражданин, открыв в банке вклад в пользу некоего лица, впоследствии захочет изменить свое решение по тем или иным причинам и либо уменьшить сумму вклада, либо полностью истребовать всю сумму и расторгнуть договор. С точки зрения ГК РФ, такой договор может быть расторгнут или изменен, но лишь до того, как лицо, в пользу которого открыт вклад, не выразило намерение воспользоваться правами вкладчика. До наступления этого момента лицо, заключившее договор банковского вклада, признается вкладчиком и может воспользоваться всеми правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Следовательно, гражданин, открывший вклад в пользу третьего лица, вправе как изменить в ту ли иную сторону сумму вклада, так и расторгнуть договор.

Согласие третьего лица (выгодоприобретателя) считается полученным при предъявлении им первого требования к банку. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, увеличение суммы вклада, выдача доверенности, составление завещательного распоряжения и пр.

В ст. 842 ГК РФ нет прямого указания на право вкладчика распоряжаться денежными средствами банковского вклада, открытого в пользу третьего лица. Однако судебная практика по этому вопросу вполне определенная. Позиция судов состоит в том, что лицо, внесшее денежные средства во вклад в пользу третьего лица, до момента предъявления этим третьим лицом требования к банку вправе распоряжаться ими, в частности уменьшить сумму вклада.

Так, гражданка Ф. обратилась в суд с иском о взыскании с банка денежных средств, которые, по ее мнению, были незаконно списаны с банковского вклада. Из материалов дела следует, что банк заключил договор банковского вклада с гражданином С. в пользу третьего лица — гражданки Ф. Однако впоследствии С. обратился в банк с требованием о выдаче денежных средств со вклада, что и было исполнено банком. Так как гражданка Ф. статус вкладчика не приобрела, гражданин С. вправе был воспользоваться правами вкладчика. Суд пришел к выводу о том, что действия банка при выдаче денежных средств гражданину С. до того, как гражданка Ф. обратилась с аналогичным требованием к банку, являются законными и соответствующими действующему законодательству .

Комментарий к статье 842 ГК РФ

1. Комментируемая статья определяет последствия внесения вкладчиком (вносителем) вклада на имя определенного третьего лица. По общему правилу п. 1 и 2 ст. 842 ГК вноситель сохраняет статус вкладчика до тех пор, пока третье лицо, на чье имя внесен вклад, не обратится к банку с первым требованием, вытекающим из договора банковского вклада, либо выразит банку иным способом свое намерение воспользоваться такими правами (например, даст распоряжение о перечислении средств со вклада или представит в банк доверенность на имя другого лица, управомочивающую другое лицо распоряжаться вкладом).

2. Из правила п. 1 комментируемой статьи следует, что без указания имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, договор банковского вклада считается незаключенным в качестве договора в пользу третьего лица. Такой договор будет обычным договором банковского вклада, в котором вноситель не сможет утратить свой статус вкладчика ввиду отсутствия такого определенного третьего лица, чье волеизъявление могло бы повлечь прекращение этого статуса.

Другой комментарий к статье 842 ГК РФ

1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

Как открыть вклад на несовершеннолетних?

Зачастую, депозит в пользу третьего лица оформляется между близкими родственниками, например, родителями для детей.

Банки позволяют открывать депозит на ребенка, ведь основным критерием является ФИО, а не возраст получателя.

Каждая организация выдвигает собственные условия по длительности депозита. Минимальная продолжительность может быть от недели, максимальная – пять лет, поэтому внимательно изучайте пункты в договоре, которые касаются срока действия и условий пролонгации.

Некоторые организации позволяют активировать пролонгацию договора на прежних условиях, другие могут понизить процентную ставку.

Если депозит был открыт на имя несовершеннолетнего ребенка, тогда снять финансовые средства можно при достижении ребенком 18 лет.

Чтобы получить деньги, достаточно предъявить паспорт для идентификации личности человека. Перед открытием вклада изучите все доступные предложения и заключите договор с надежной организацией, чтобы не потерять все сбережения.

Какие условия стоит предусмотреть в договоре?

Договор трехстороннего депозита подписывается вносителем. В нем указывается предназначение вклада. В документе должны присутствовать данные выгодоприобретателя: ФИО, дата рождения, номер, серия, дата выдачи паспорта, адрес регистрации.

Важно учесть при подписании договора следующие нюансы:

• возможность периодического пополнения счета вкладчиком и получателем
• право вносителя на проведение финансовых операций, например, снятие процентов
• момент перехода прав к третьему лицу после подписания договора или по достижении его совершеннолетия
• установление срока вклада (в днях, месяцах или годах) и условий, связанных с его окончанием

Условия оформления вклада в банке на третьих лиц

Если возникла ситуация, когда необходимо открыть счет в банке на имя другого гражданина, финансовые учреждения рекомендуют оформить депозит на третье лицо. Процесс оформления накопительного счета не предполагает личное присутствие другого человека во время регистрации документов, именно поэтому такой депозит может подойти в тех случаях, когда клиенты:

• находятся в разных городах;
• когда необходимо оформить копилку ребенку;
• когда хочется сделать необычный подарок; для того, чтоб поделить депозит на две части до 1,4 млн, каждая из которых будет застрахована государством;
• в ситуации, когда у третьего лица есть временные проблемы с документами.

Отличительной чертой депозита является то, что два разных человека являются в данном случае выгодоприобретателем и вкладчиком. Из этого следует, что у людей есть возможность открыть вклад на имя третьего лица, которое имеет право воспользоваться всеми полномочиями вкладчика в любое время.

Пока третье лицо не явится в отделение банка, все права инвестора закрепляются за человеком, который открывал данный накопительный счет в финансовом учреждении и вносил на счет деньги. Чтобы оформить депозит на третье лицо, людям необходимо учитывать несколько особенностей в проведении процедуры. В этой статье мы разберем все нюансы открытия, пополнения и переоформления вклада при необходимости на любого человека.

Как открыть вклад в ПАО «Сбербанк»?

Для открытия вклада в пользу третьего лица в «Сбербанке» необходимо предъявить свой действующий паспорт и заверенную нотариусом копию паспорта получателя, чтобы открыть счет в его пользу. Депозит открывается только на одного человека с возможностью бесплатного оформления доверенности на управление вкладом.

Такой документ можно оформить на родственников, он дает возможность снятия денег со счета. Они могут его пополнять, закрывать, а также осуществлять переводы денежных средств на другие счета. Срок действия доверенности – три года. Оформить ее можно в офисе в банке, присутствие доверенного лица не требуется.

:Как можно открыть вклад на третье лицоВклад на имя третьего лица: особенности оформленияКак происходит пополнение вклада третьим лицомВклад на третье лицо: обзор по банкамОткрытие вклада на третье лицо: что важно знать вкладчику Вклад в пользу третьего лица – это депозит, размещаемый вкладчиком в отделении банка, получить который сможет третье лицо по первому требованию. В силу того, что вкладчик и выгодоприобретатель – это не одно лицо, имеются некоторые особенности оформления данного депозита.

При выборе кредитной организации стоит обратить внимание, что при оформлении вклада в пользу третьего лица может понадобиться только ФИО третьего лица, в других кредитных организациях могут дополнительно потребовать паспортные данные или копию паспорта третьего лица.

В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:

• находящимся на расстоянии друг от друга;
• когда нужно оформить копилку детям;
• чтобы сделать оригинальный подарок;
• для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
• в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.

Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?

У нас в стране не все банки поддерживают оформление вклада на других граждан. Ниже приведен список самых популярных и стабильных банков, которые открывают вклады третьим лицам:

• ПАО «Сбербанк»;
• АО «СМП-Банк»;
• ПАО «ВТБ-24»;
• ПАО «Возрождение»;
• АКБ «Абсолют Банк»;
• ЗАО «Банк Проектного Финансирования»;
• АКБ «РосинтерБанк»;
• ПАО «Уралсиб».

Не открывают такие вклады АО «Райффайзенбанк», КБ «Юниаструм Банк».

Максимальная годовая ставка в РФ по депозитам на третьих лиц варьируется от 21% до 23% на срок до 12 месяцев.

Программы по накоплению сбережений в пользу несовершеннолетних граждан предлагают:

• СМП-Банк – сроком от 3-х лет, доходностью до 10,5%
• Банк Военно-Промышленный – сроком до 1 года, ставкой – 10,2%
• Центр-Инвест – на год с доходностью до 10,2%
• РТБ и Интерпрогрессбанк – до 10% годовых

Понятие договора банковского вклада

В соответствии с пунктом 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из определения договора банковского вклада следует, что договор считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа его сумма не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, это не банковский счет клиента, открываемый на основании договора банковского счета.

Исключение составляют вклады в драгоценных металлах. Для учета банковских вкладов в драгоценных металлах должен быть открыт обезличенный металлический счет.

Как оформить вклад в пользу третьего лица?

Вклад на предъявителя банки сегодня практически не оформляют, а вот вклад на третье лицо оформить вы сможете. Для вашей цели лучше всего подойдёт оформление вклада «до востребования».

Внесение вклада в банк на имя третьего лица осуществляется без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления банку соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

В банк предъявляются следующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность человека, который будет оформлять вклад (это вноситель).
• Копия паспорта или реквизиты лица, на чьё имя открывается вклад (фамилию, имя, отчество; дата рождения; адрес регистрации; гражданство; вид документа, удостоверяющего личность — №, серия, дата выдачи) – это вкладчик.

Передача договора вклада и сберкнижки (при наличии) осуществляется только в момент подписания договора купли-продажи недвижимости.

Вклад в пользу третьего лица в Гражданском Кодексе РФ изложен в статьях 841 — 842, с описанием всей процедуры его оформления: Статья 841.

Внесение третьими лицами денежных средств на счёт вкладчика Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу.

При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

   Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им на счёт по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Если сделка не состоится, вы должны немедленно воспользоваться п.2 статьи 842. И для своей страховки на этот случай, вы не должны заранее называть «вкладчику»:

• банк, в котором вклад оформлен;
• № счета и вид вклада.

Использование средств с депозита на оплату ритуальных услуг

Как мы уже упоминали выше, средства, размещенные наследодателем во вкладах, могут быть использованы для организации похорон наследодателя и оплаты сопутствующих ритуальных услуг наряду с прочими его денежными средствами (п. 3 ст. 1174 ГК РФ).

В таком качестве могут быть использованы и средства вкладов, которые были завещаны конкретным лицам (как посредством составления завещания, так и путем выдачи ЗР банку). В этой ситуации наследник правомочен в любое время до истечения 6 месяцев с момента открытия наследства обратиться в банк, чтобы снять завещанные средства с вклада или иного счета в банке на организацию похорон наследодателя.

Кроме того, средства с вкладов могут быть получены для указанных целей и иным лицом, однако для этого потребуется специальное постановление нотариуса.

Сумма денежных средств, выдаваемых со счета наследодателя, законом ограничена — не более 100 000 руб.

ВАЖНО! Затраты на ритуальные услуги и похороны наследодателя подлежат возмещению за счет наследства в пределах его стоимости (п. 1 ст. 1174 ГК РФ).

Таким образом, даже третье лицо, не являющееся наследником ни по завещанию, ни по закону, но оплатившее указанные расходы, имеет право обратиться за их компенсацией из наследственной массы в пределах ее стоимости.

Например, суд определил размер такой компенсации за счет находящихся на счету умершего средств в размере 16 руб. (хотя истец потратил на оплату похорон более 20 000 руб.), т. к. только этой суммой ограничивалось наследство умершего (решение Интинского горсуда Респ. Коми от 11.09.2017 по делу № 2-2879/2017).

Вступление в наследство и получение вкладов в банке

Как мы уже обозначили выше, наследование вкладов в банке производится в том же порядке, что и получение по наследству прочих видов имущества.

Обозначим основные этапы действий наследника вклада в банке:

• Принятие наследства. Для этого наследнику надлежит обратиться к нотариусу с соответствующим заявлением о выдаче свидетельства о принятии наследства или о праве на наследство в срок до истечения 6 месяцев с даты смерти наследодателя (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). При этом представление заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство также считается принятием наследства, даже при отсутствии заявления собственно о принятии наследства (п. 19 Методрекомендаций…, утв. правлением ФНП 28.02.2006).
• Получение свидетельства о праве на наследство. Данный документ выдается нотариусом после истечения 6-месячного срока с момента открытия наследства каждому наследнику с указанием его доли, хотя в некоторых случаях оно может быть выдано и ранее (п. 11 Методрекомендаций…, утв. решением правления ФНП от 27–28.02.2007, протокол № 02/07).
• Обращение в банк за получением унаследованных средств с вклада. После получения указанного в предыдущем пункте свидетельства наследник может обратиться непосредственно в кредитную организацию, где размещен унаследованный им вклад или его часть. При этом наследник не обязан снимать средства с вклада, он может оставить их на соответствующем депозитном счете по собственному усмотрению.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является:

1) реальным – считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада);

2) односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка;

3) возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов;

4) публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин).

Стороны договора:

1) банк;

2) вкладчик – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора – деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте.

Существенным условием договора банковского вклада является предмет.

Особенность договора – наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора : письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

1) сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу;

2) сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему;

3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Обязанности банка:

1) принять вклад;

2) выдать денежную сумму в определенный договором срок;

3) хранить тайну банковского вклада;

4) уплатить проценты по вкладу.

Права вкладчика:

1) вправе требовать возвращения вклада;

2) вправе требовать уплаты процентов по вкладу;

3) вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.

Статья 838 ГК РФ. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
   При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
   В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 840 ГК РФ. Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Похожие записи:

• Что будет, если забыл права дома в 2023 году
• Что изменится у инвалидов в 2023 году
• Правила остановки и стоянки в ПДД 2023 года