Из чего формируется стоимость ОСАГО?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Из чего формируется стоимость ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или узнать) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца требуется от каждого, кто приобрел автомобиль для себя. Из средств, собранных всеми собственниками автотранспорта, возмещаются затраты лицам, которым не повезло пострадать в ДТП.
Некоторые нюансы КВС.
Нередко возникают вопросы по поводу возрастной «дискриминации» страхователя при расчете ОСАГО. Однако, что ни говори, граница в 22 года оправдана хотя бы тем, что она введена не страховщиками, а законом. А как известно, «Закон суров, но он — закон». К тому же, положа руку на сердце, неполная дееспособность лиц до 22 лет давно общепризнана. Это подтверждают данные множества специальных исследований, а также беспристрастной статистики. Так, например, доказано, что:
- Независимо от пола, лица, не достигшие 22-летнего возраста, отличаются заметно меньшими показателями социальной ответственности. Это понимает практически каждый из нас, и тем больше, чем дальше мы уходим в своей жизни от этого пограничного периода.
- Молодые люди за рулем значительно чаще допускают опасную неосторожность, превышают разрешенный скоростной режим и вообще небрежно относятся к вождению автотранспорта. В результате чего становятся виновниками и жертвами ДТП.
- Также они обладают меньшей способностью к адекватной оценке ситуации, что усугубляется повышенной агрессивностью.
Что такое коэффициент возраста и стажа в ОСАГО?
Перед рассмотрением влияния представленного параметра на формирование конечной стоимости обязательного страхования для владельцев автомобилей, стоит узнать определение ключевых понятий. Существует два основных параметра для расчета: коэффициент возраста и коэффициент стажа водителя.
Обычно их принято совмещать в общий параметр, однако между ними есть отличия:
- Коэффициент возраста в ОСАГО (КВ) учитывает количество полных лет физического лица, получающего страховку. Рубежным параметром является возраст 22 года.
- Коэффициент стажа водителя отражает количество лет, в течение которых владелец автомобиля управлял транспортным средством. В зависимости от данного параметра будет изменяться умножающий параметр для расчета стоимости полиса ОСАГО. Чем больше стаж водителя, тем меньше будет множитель, что существенно снизит цену на страхование.
Всё это представляет собой специальный коэффициент возраст-стаж, который учитывается при подписании договора о страховании и влияет на общую стоимость полиса. Преимущества в данном случае получают водители старше 22 лет, поскольку для лиц от 18 до 22 лет, желающих управлять транспортным средством, применяется «дискриминационная» поправка. Даже при одинаковом стаже автовладельцев разного возраста стоимость страхования будет меньше для человека старше 22 лет. Представленная дискриминационная поправка имеет обоснование в законодательной базе РФ.
При оформлении обязательного страхования следует знать несколько моментов, о которых компании любят умалчивать:
- Если КВС для автовладельца составляет 1,87, он может оформить полис ОСАГО. В большинстве случаев агентства желают отказать в подписании договора подобным клиентам.
- Страховая компания не имеет права навязывать дополнительные услуги без желания клиента.
- При составлении нового договора КВС вычисляется для того водителя, который прописан в новом экземпляре полиса ОСАГО.
- Перечень лиц, имеющих право на управление машиной, может изменяться в течение всего периода действия полиса ОСАГО. Владелец автомобиля может добавлять и исключать физических лиц из этого списка.
Пользуясь данными советами, вы сможете грамотно оформить полис обязательного страхования.
Какие коэффициенты влияют на стоимость
Как уже было сказано ранее, для определения стоимости принимается во внимание тарифное руководство. Именно в нем прописаны все коэффициенты, которые влияют на окончательную цену полиса ОСАГО.
Коэффициенты, которые влияют на стоимость:
| Кт | Взимается исходя из прописки владельца транспортного средства. При этом важно учитывать, что в расчет принимается не только постоянная, но и временная регистрация.
Главное условие, чтобы срок действия временной регистрации не был менее срока действия полиса страхования. Изучив тарифы, становится ясно, что максимальные коэффициенты установлены для крупных городов, где большая аварийность. Жители деревень или областей будут оплачивать за страховку по минимуму. |
| КБМ | Любимый для большинства автолюбителей коэффициент, который зависит от количества аварий. Если участник движения год проездил без аварий, то в рамках обязательной программы полагается скидка. Размер ежегодного бонуса фиксированный и составляет 5%.
Несомненным преимуществом является тот факт, что ежегодно скидки суммируются. Максимальный предел по коэффициенту может достигать 50%. Что касается аварийных водителей, то им потребуется переплатить по автогражданке, поскольку при расчете применяется повышающий. Как происходит расчет скидки, и повышающего коэффициента было рассмотрено в самом начале статьи. |
| Ко | Делая расчет, представитель страховой компании учитывает, сколько человек вписано в полис. Не стоит забывать, что в рамках обязательной программы может быть застраховано не более 5 человек.
Если нужно вписать больше водителей, то выбирается условие: к управлению допущено неограниченное количество водителей. Во втором случае цена страховки на 80% будет дороже. |
| КВС | Определяется исходя из данных водителей, которые будут вписаны в договор. Если участнику движения нет 22 лет и стажа 3 года, то применяется повышающий в размере 80%. |
| Км | Взимается исходя из мощности транспорта. Чем больше лошадиных сил в автомобиле, тем выше цена по договору. Максимальный предел по мощности зафиксирован в пределах 150 лошадиных сил. |
| Кс | Это показатель, который зависит от срока действия договора. В рамках закона можно купить страховую защиту на 14 дней (транзитная страховка).
Если машина стоит на учете, то оформить ОСАГО можно от 3 месяцев до года. |
| Кпр | Если машина используется с прицепом, то данный коэффициент используется при расчете. Стоит напомнить, что если прицеп используется к легковому авто физического лица, который пользуется машиной в личных целях, то показатель при расчете не принимается. |
| Кн | Повышающий показатель, который применятся при наличии нарушений. К примеру, если:
· застрахованный участник движения специально становился виновником ДТП, в сговоре с потерпевшим, чтобы получить прибыль (возмещение); · на момент заключения предоставил ложные сведения или поддельные документы. |
Коэффициент зависящий от числа лиц допущенных к управлению (КО)
Для данного коэффициента выражен только в 2-х ставках – 1,0 и 1,8 КО = 1 применяется:
- Если Страхователь и Собственник – физическое лицо;
- К управлению допущены только указанные в полисе водители!
КО = 1,8 применяется:
- Если Страхователь и Собственник – юридическое лицо;
- Нет ограничений по количеству допущенных к управлению водителей, при страховании физических лиц
ПРИМЕЧАНИЕ: КО – не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов
Коэффициент зависящий от Мощности ТС (Км)
Распределение коэффициентов по мощности выглядит следующим образом:
| Мощность двигателя (лошадиных сил) | Коэффициент |
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
Коэффициенты расчета ОСАГО: КТ, КВС и др.
ТБ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = цена нового полиса
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1,0 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
Что такое КБМ в ОСАГО
Тарифы ОСАГО утверждаются на государственном уровне. Цена страхового полиса определяется путем умножения базового тарифа на ряд корректирующих коэффициентов, один из которых – это коэффициент бонус-малус (КБМ). Задача КБМ заключается в поощрении водителей за безаварийное вождение и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, путем установления более низкой или более высокой стоимости полиса ОСАГО.
Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые несут минимальные риски. В этом случае цена страхового полиса – это их чистая прибыль. Коэффициент бонус-малус разработан с целью поощрения водителей за аккуратную езду без аварий и наказания тех, кому не удалось избежать ДТП.
В системе ОСАГО определено 15 классов: М, 0 и от 1 до 13. Каждому классу соответствует коэффициент. Класс М самый низкий. Его применяют к водителям, которые за предыдущий год становились участниками аварий, по которым страховая компания производила выплаты. В зависимости от класса на начало годового страхования, в класс М можно попасть, совершив даже одну аварию.
Классу М соответствует коэффициент 2,45. Это означает, что при заключении договора или переоформлении страховки на следующий год за полис придется заплатить в 2,45 раз дороже.
Если в течение года ДТП не случалось, класс повышается на одну градацию, а КБМ при этом уменьшается на 0,5, гарантируя водителю 5% скидку.
Увеличение КВС для юридических лиц
Примечания
1. В случае если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза.
Данное примечание вводит одно из самых серьезных изменений. С 5 сентября 2020 года КВС для всех автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, увеличивается в 1,8 раза. То есть это автоматически приводит к тому, что стоимость страховки у транспортных средств юридических лиц возрастает в 1,8 раза.
Например, Андрей имеет стаж 12 лет и возраст 35 лет.
При покупке страховки для личного автомобиля его КВС составит 0,95.
Если Андрей решит купить точно такую же страховку для автомобиля, принадлежащего юридическому лицу, размер КВС составит 0,95 * 1,8 = 1,71
Отмена коэффициента нарушений КН
9. Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — коэффициент КН).
Коэффициент КН равен 1,5.
Коэффициент нарушений КН применялся при расчете стоимости ОСАГО для тех водителей, которые допустили серьезные нарушения правил страхования.
Например, если водитель скрылся с места ДТП.
Коэффициент нарушений увеличивал стоимость страховки в 1,5 раза. С 5 сентября 2020 года этот коэффициент не используется.
Что такое КВС в ОСАГО?
Коэффициент возраста и стажа (используемая аббревиатура — КВС) – это одна из составляющих стоимости ОСАГО в РФ, зависящая одновременно от двух компонентов – возраста водителя и времени, в течение которого он обладает водительским удостоверением (т.н. стаж вождения). В упрощенном варианте можно говорить, что чем моложе водитель и чем ниже его стаж, тем выше будет стоимость полиса, и наоборот.
Иногда КВС в страховании расшифровывают как «коэффициент водительского стажа», что не совсем точно с юридической точки зрения, но главное понимать, что речь всегда идет об одном и том же.
При этом, кроме четко установленных параметров коэффициента, существует целый ряд исключений, правил применения и других нюансов определения общей стоимости ОСАГО, о чем, собственно, и поговорим далее.
Таблица КВС ОСАГО на 2021 год
Коэффициент возраст/стаж основательно влияет на цену страховки.
При его минимуме и наличии бонусного показателя безаварийности, по пониженной стоимости полис можно оформить только для конкретного региона. Показатели КВС для расчета по состоянию на 2021 год:
| Стаж | ||||||||
| 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Больше 14 | ||
| Возраст | 16-21 | 1,93 | 1,9 | 1,87 | 1,66 | 1,64 | Х | |
| 22-24 | 1,79 | 1,77 | 1,76 | 1,08 | 1,06 | 1,06 | Х | |
| 25-29 | 1,77 | 1,68 | 1,61 | 1,06 | 1,05 | 1,05 | 1,01 | Х |
| 30-34 | 1,62 | 1,61 | 1,59 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,95 |
| 35-39 | 1,61 | 1,59 | 1,58 | 0,99 | 0,96 | 0,95 | 0,95 | 0,94 |
| 40-49 | 1,59 | 1,58 | 1,57 | 0,95 | 0,95 | 0,94 | 0,94 | 0,94 |
| 50-59 | 1,58 | 1,57 | 1,56 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | 0,94 | 0,93 |
| Больше 59 | 1,55 | 1,54 | 1,53 | 0,92 | 0,91 | 0,91 | 0,91 | 0,90 |
Как рассчитывается стоимость?
Самостоятельно можно рассчитать вручную и при помощи онлайн-калькулятора. Второй этап реформы отрасли отменил действия коэффициентов:
- Нарушение условий страховки (оставление места аварии).
- Управление автомобилем с прицепом.
Отмена коэффициента мощности и зависимости от региона находится в стадии утверждения. Актуально, на текущее время, расчет цены полиса зависит от показателей коэффициентов:
- регионального(территориального) – КТ;
- безаварийного (бонус-малус);
- ограничений на управление ТС;
- мощности;
- сезонности использования.
Формула для расчета: Цена ОСАГО = ставка х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС
Водительский стаж отсчитывается с момента получения первого удостоверения. Его легко вычислить самостоятельно: периоды простоя не вычитаются из общего числа лет (например, лишение прав или открытая категория, не используемая водителем).
Пример: если нужно определить стоимость страховки для двух водителей (23 года, стаж 4 и 45 лет с аналогичным стажем) в полисе, алгоритм будет следующий: КВС 1=1,08, КВС 2=0,95. Применяется максимальное значение, оно равно 1. КМБ у обоих 0,95, категория В, регион – Москва, мощность КМ=1,6, срок – год (КС1):
- стоимость по меньшей базовой ставке равна 2471 Х 2 Х 0,95 Х 1,08 Х 1 Х 1,6 Х 1 = 8112 рублей;
- по верхней базовой ставке – 5436 Х 2 Х 0,95 Х 1,08 Х 1 Х 1,6 Х 1 = 17847 рублей.
На сегодняшний день ручная система расчета не дает точной цифры и носит ориентировочный характер. При определении базового тарифа на уровне законодательства разрешено пользоваться тарифами в пределах коридора цен и учитывать индивидуальные детали. Получить более точный результат расчета можно при помощи онлайн-калькулятора.
Формы калькулятора могут быть разные, но основные показатели должны совпадать, в их список входят:
- категория ТС;
- тип ТС;
- марка и модель;
- дата выпуска;
- мощность двигателя;
- назначение (личные поездки, грузоперевозки, услуги такси и т.п.)
- госномер и vin;
- персональные данные;
- регион;
- страховой период авто (от 3 до 12 месяцев);
- перечень водителей, номера ВУ, стаж;
Как влияет возраст водителя на КВС?
Согласно действующих норм ПДД автоудостоверение может получить любой гражданин РФ, достигший 18-летия и прошедший специальное обучение. Кстати, для выдачи водительских прав верхнего предела по возрасту нет (важно иметь положительный вердикт медкомиссии).
Для молодых водителей, возраст которых находится в интервале 18-22 года, существует специальная поправка, которая действует в течение 5-ти лет.
Согласно этой поправки, автоводители разного возраста (до 22-ух лет и старше), но имеющие при этом одинаковый водительский стаж, получают разные по значению повышающие правки, что, в конечном счете, отражается на окончательной цене полиса ОСАГО. Принимая во внимание тот факт, что сейчас разница в стоимости стала довольно существенной, молодые водители стали возмущаться, выдвигая вот какие претензии:
- Насколько правомерна возрастная градация?
- Не является ли такая градация дискриминацией по возрасту?
Если рассматривать ситуацию с позиции страховщиков, то возрастная граница (22 года) вполне естественна, поскольку нормы ОСАГО принимаются на государственном уровне, а не отдельными страховыми организациям.
Так возрастной ценз (22 года) подтвержден нормативными актами:
- Указанием ЦБ РФ №3384-У от 19.09.2014г. приложение 2 п.4 (действует).
Рекомендация и заключение
Важно точно понимать, какое количество человек будет управлять транспортным средством, ведь от этого зависит конечная стоимость страхового полиса ОСАГО. В некоторых ситуациях будет выгоднее оформить не стандартный полис, в который можно внести ограниченный список шоферов, а неограниченный, благодаря которому за руль ТС может садиться любой человек с водительским удостоверением. А выгода в том, что максимальное значение КВС – 1,87 (но только для молодого и неопытного водителя), а при неограниченном типе полиса КВС равняется 1, но коэффициент КО возрастает до значения 1,87.
Поэтому молодому водителю с малым стажем стоит обратить свое внимание именно на неограниченный тип полиса, поскольку на конечной сумме это никак не отразиться. Также важно, чтобы был точно определён тип транспортного средства, потому что в некоторых случаях, например, при страховании квадроцикла, неправильное определение типа ТС может существенно отразиться на сумме полиса.