Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Во-первых, оцените, действительно ли вы оказались в долговой яме? Если у вас просрочки по кредитной карте или потребительскому кредиту всего пару месяцев — это еще не долговая яма! Вот если вы уже более полугода не в состоянии обслуживать 5-7 кредитов взятых в разных банках на крупные суммы, вот это уже ближе к термину «яма».
Что делать, оказавшись в долговой яме?
Во-вторых, никакого отчаяния! Не стоит изматывать свою нервную систему и переживать! В конце концов, к долгам общество привыкло, они были тысячи лет назад в прошлом, будут и в будущем, никто не станет показывать на вас пальцем или отводить глаза при встрече. Кредит — это сделка, имеющая свои риски, банк эти риски всё равно учел, заложив их в процентную ставку по вашему кредитному договору, так что за судьбу банка точно волноваться не надо!
Попытайтесь пройти реструктуризацию кредита
Что это даст. Очень часто у заемщиков банков появляются трудности с платежами по кредиту. Человек может:
- заболеть, попасть в стационар;
- потерять трудоспособность (получить группу инвалидности);
- его зарплату на работе могут сократить — в связи с переводом на другую должность или в том случае, если работодатель «срезает» премиальные выплаты;
- его могут просто уволить — в связи со сроком истечения контракта;
- в его семье могут появиться новые иждивенцы, например, родиться ребенок или он может взять на полное обеспечение родителя.
Долговая яма: что это такое и как не попасть в нее
Стремление купить всё здесь и сейчас постоянно подогревается рекламой. Грамотные маркетологи не только будят в человеке потребности. Они затрагивают «боли» и формируют «нужду» в том, что продают.
Еще меньше шансов у «жертвы», когда товар или услугу дадут сейчас, а платить за нее надо будет когда-нибудь потом. Такое положение вещей приводит к тому, что граждане импульсивно покупают, бездумно тратят, чрезмерно расходуют.
И только потом обнаруживают, что они попали в долговую яму.
Конечно, не все кто, попал в ситуацию закредитованности, сделал это по собственной воле. Бывают случаи, когда должник и впрямь стал жертвой обстоятельств. Бробанк разъяснит, что такое долговая яма, как из нее выбраться и что сделать для того, чтобы не угодить в нее снова.
Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».
А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!
Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.
Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.
Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.
Финансовые долги зачастую лишь вершина айсберга ваших моральных долгов. Кому и что вы должны? Родителям — быть хорошей дочерью или сыном? Мужу или жене — лучшим супругом? Детям — идеальным родителем? Начальнику — уникальным работником?
Пытаясь быть совершенством, вы тонете в постоянном осуждении себя. Насколько легко создавать свою жизнь, когда вас постоянно кто-то критикует?
Важно помнить, что каждый имеет право на ошибку. Но если это единственное, на что вы обращаете внимание, вам будет казаться, что вся ваша жизнь — одна большая ошибка. А с таким настроем вы явно далеко не продвинетесь.
Начав благодарить себя и свою жизнь за то, что у вас есть сегодня, вы кардинально измените подход к тому, что и как делаете. Ведь когда мы на чем-то концентрируемся, мы создаем больше этого в своей жизни. И уже через неделю вы заметите, что с каждым днем будет все больше поводов для благодарности себе.
Как снова не попасть в долговую зависимость
СОВЕТ 1. Жить по средствам гораздо лучше, чем в кабале. Жизнь без кредитов – это не просто более скромная жизнь. В первую очередь – хорошее самочувствие и отсутствие фоновой тревоги, которая позволяет вам быть более продуктивным.
СОВЕТ 2. Если в вашей жизни идет активный карьерный рост, сопровождающийся стремительным ростом доходов, не стоит думать, что вам теперь «море по колено». Что мы имеем в виду: ошибка многих людей из представителей растущего среднего класса заключается в том, что их потребности всегда опережают рост доходов.
Хочется машину дороже, хотя хватает на более скромную. Хочется квартиру в центре города, хотя хватает денег на квартиру в другой локации. И так далее.
И тут вы делаете допущение, что надо брать сейчас в кредит, доходы-то растут. И ничего страшного, что ежемесячный платеж будет составлять более 50% от текущего дохода, – ошибочно думает человек.
Таким образом вы подходите к краю финансовой пропасти, и, как только произойдет потеря дохода, вы провалитесь в эту пропасть. Надеюсь, что читатель одумается и переоценит свои возможности и желания.
Сначала заработайте, а потом покупайте, а не наоборот.
СОВЕТ 3. Каждую покупку советую рассматривать не как некое количество денег, а как время вашей жизни. Например, если ваша зарплата 50 тыс. руб, то разделив эту сумму на 21 рабочий день, вы получите стоимость своего рабочего дня.
Допустим, ваш рабочий день стоит 2 380 руб., и вы хотите взять кредит на что-то размером 500 тыс. рублей. Надо эту вещь оценить временем своей жизни. То есть, ради этого предмета надо будет работать 210 дней. Еще не расхотелось брать этот кредит?
СОВЕТ 4. Любовь к дорогим игрушкам может навредить. Например, какой-нибудь сверхдорогой автомобиль, который требует на свое обслуживание в 3 раза больше среднего. Даже если вы купили его не в кредит, сопоставляйте свои расходы с доходами. Сокращайте пассивы. Пассивы – это все то, что забирает у вас деньги и подталкивает к финансовой пропасти.
К сожалению, в нашем обществе нет культуры правильного отношения к кредитам. Из-за неграмотного отношения к этому инструменту люди портят свою жизнь. Сначала под влиянием рекламы набирают кредиты, а потом тратят драгоценные годы своей жизни, выбираясь из долговой ямы.
Будущее нашего общества выглядит еще более туманным по части влезания граждан в долги, потому что массового улучшения в обществе по части финансового образования мы не наблюдаем. А кредиты будут становиться все более популярными с каждым годом, как это происходит на западе.
Кредит – это конечно же, не приговор. Главное – вовремя объективно оценить свою ситуацию и начать применять необходимые техники и инструменты, описанные выше.
Поделитесь статьей с друзьями и близкими.
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях, я обязательно отвечу!
С уважением, Егор Арсланов,
эксперт в сфере личных финансов.
Можно ли самостоятельно выбраться из долговой ямы?
Если человек накопил достаточное количество долгов и не имеет понятия, как с ними разобраться – необходимо проводить ревизию финансового состояния:
- составьте перечень всех имеющихся кредитов и займов. Выпишите все даты погашения, определите общую сумму задолженности и ежемесячные платежи по всем долгам.
- посчитайте все обязательные траты, к примеру, ЖКХ, лекарства, еда и др.
- проведите оценку – какие из расходов можно сократить. Например, экономить на коммунальных услугах, сократить питание в кафе, ездить на общественном транспорте и др.
- посчитайте все доходы и расходы.
Такое положение дел нужно поправлять. Важно понимать, что кредиторы просто так не забудут о ваших долгах.
Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:
Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.
Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.
Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.
Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.
Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.
Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!
Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.
В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.
Ошибочно полагать, что небольшие проценты по кредиту сделают погашение более простым. Здесь нужно учитывать, что многие кредитные организации в правом верхнем углу договора прописывают большими буквами одну ставку, а внизу листа мелкими буквами указывается настоящая. К сожалению, такими методами работают большинство банков и займовых фирм. Оспорить в суде такой факт бывает крайне трудно, потому что в таком случае судья соглашается с доводами представителя банка. Ведь клиент подписал договор по своей воле, и его никто не заставлял. А то, что он не заметил ставку, прописанную мелким шрифтом, никого не волнует. Ведь работник банка не виноват в том, что клиент невнимательно прочитал договор. В большинстве регионов действует именно такая практика в отношении должников.
Когда повышение доходов и сокращение расходов не приводят к быстрому погашению долгов, нужно действовать более радикально и начать избавляться от лишнего.
К примеру, если ты редко смотришь телек, его можно продать при условии, что у тебя есть ноутбук и подключение к интернету. Есть одежда в хорошем качестве, которую ты не носишь, — продай ее. Разгреби свой хлам и выстави все ненужные вещи на продажу через специальные площадки. Аналогично с транспортным средством: на тебе повисли долги, а деньги приходится тратить на обслуживание автомобиля и налоги за него. При этом ты прожигаешь бензин, стоя в пробках. Откроем тайну: стоять в пробках можно и в общественном транспорте. А деньги, полученные за автомобиль, помогут вылезти из долговой ямы. Помочь в реализации автомобиля может «Автоломбард на Мичуринском». Тебе не придётся выставлять объявление и ждать нерасторопных клиентов — работники компании проверят авто и оценят его стоимость. Спустя пару часов ты уже получишь свои деньги.
Вместо вывода: дополнительные советы
- По возможности увеличьте доходы. Попробуйте найти подработку. Чем выше заработок, тем проще возвращать долги. Вы можете попробовать найти дополнительную занятость (например, удаленную) или работодателя, который предложит более высокую заработную плату;
- Пропускайте объявления от раздолжнителей и антиколлекторов. В трудных ситуациях есть риск заплатить мошенникам. Антиколлекторские агентства точно не помогут вам списать долги;
- Как насчет финансовой литературы? Грамотное отношение к деньгам можно развить, если читать правильные книги. Берите на заметку: «Богатый папа, бедный папа» (Роберт Кийосаки), «Самый богатый человек в Вавилоне» (Джордж Клейсон), «Путь к финансовой свободе» (Бодо Шефер);
- Не берите новые кредиты и займы. Если вы каждый раз будете оформлять новый кредит, чтобы погасить один или несколько предыдущих, это не поможет найти средства на ежемесячный платеж. Не затягивайте себя в долговую яму еще больше;
- Узнайте о «кредитных каникулах». Возможно, ваш банк согласится предоставить отсрочку платежей по кредиту до 6 месяцев. Однако для оформления «каникул» нужны веские основания (например, сокращение на работе или тяжелое заболевание);
- Консультируйтесь со специалистами. Бесплатная консультация с юристами по банкротству лишней точно не будет. Напротив, вы узнаете, как проходит процедура и подходит ли она именно в вашем случае.
Возьмите эти советы на вооружение, они помогут выбраться из долговой ямы. Когда это произойдёт, обязательно развивайте грамотное финансовое планирование. Ставьте чёткие цели и уверенно к ним идите — уже без кредитов, кредитных карт и микрозаймов.
Неужели исповедь поможет?
Деньги не так безопасны, как нам кажется. Например, если задолженность по кредиту превышает определенную сумму, то к человеку могут быть применены достаточно жесткие штрафные санкции. А когда живешь в кредит (как большинство из нас, американцев), эта опасность становится весьма реальной. Мы тратим больше, чем зарабатываем — и сегодня это выглядит совершенно естественно, ведь любая проблема решается с помощью кредитной карты. С каждым годом наличные деньги используются всё реже и согрешить бездумной тратой, превышающей заработок, становится всё проще и проще.
Нет волшебной таблетки, которая «вылечит» от долгов. Для этого требуется волевое усилие и твердая вера в то, что лучше жить иначе.
Вспомним Марию Египетскую, прожившую в пустыне сорок лет после покаянной исповеди! Человеку, бездумно лишившемуся своих денег, также нужно понимать, что восстановление займет не один день. Поэтому денежные вопросы должны обсуждаться внутри семьи честно, открыто — даже в присутствии детей. Это тот самый случай, когда тайна — скорее зло, чем благо. Мы ведь не стесняемся говорить при детях о Боге! Почему же деньги непременно должны быть каким-то секретом?
Если вы как-то неправильно распорядились деньгами или, по собственному ощущению, совершили «финансовый» грех, в первую очередь нужно исповедаться. Поверьте, вам станет гораздо легче. А затем следует составить подробный, четкий план исправления ситуации, не забывая, что на это может потребоваться много лет.
Как понять, что совершил «денежный» грех?
Просто задайте себе несколько вопросов:
- Я с умом трачу деньги?
- Я жертвую на храм?
- Я советуюсь по денежным вопросам с женой и детьми?
- Я взял кредит на то, что действительно мне необходимо?
- Я дорожу теми средствами, что посылает мне Бог?
Как видите, каждый из этих вопросов начинается со слова «я». Человек задает их сам себе. И это не случайно: наше спасение зависит только от нас самих, и бесполезно здесь перекладывать ответственность на кого-то другого.
Желая стяжать благодать Духа Святого, нужно жить, угождая Богу во всем. И денежные средства здесь не исключение. Они — неотделимы от того, кто мы есть; они помогают сделать выбор, определиться, вырасти. Да, христиане призваны к отречению от мирских благ, но при этом Бог сделал нас Своими соработниками, то есть — управителями ко благу в этом мире. Значит, Он призвал нас все-таки жить в этом мире, стать свидетелями Его земной славы. И каждодневные битвы учат нас верно охранять блага, посланные Богом, чтобы и следующие поколения ценили и благодарили Его за них.
Как вести себя с коллекторами, когда попали в долговую яму микрофинансов?
Не редки случаи, когда сотрудники организации или коллекторы приходят домой. Конечно, по закону они ничего сделать не могут, но будут оказывать психологическое давление вашим родным, всячески угрожая или пугая, кроме того могут ввести в заблуждение.
Если они приедут, не стоит открывать дверь, что-либо подписывать и давать деньги, а лучше вообще с ними не разговаривать. В этом случае надо писать заявление в Саморегулируемую организацию Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие (СРО «МиР») или уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Можно это сделать через интернет или по почте заказным письмом. Также следует обратиться с жалобой на незаконные действия сотрудников в прокуратуру или правоохранительные органы.