Инвестиции для начинающих: с чего начать, пошаговая инструкция
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиции для начинающих: с чего начать, пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
Страхование инвестиционных вкладов
Особое внимание потенциальные вкладчики уделяют безопасности сделки. Его обеспечивает страхование инвестиционных вкладов. Однако оно имеет некоторые нюансы, которые нужно знать до заключения договора. Подробнее:
- Страховка распространяется только на депозитную часть. Инвестируемая доля не защищена от потерь.
- Есть определенные лимиты. Страхованию подлежит депозитная часть и проценты, укладывающиеся в лимит 1 миллион 400 тысяч рублей. В случае отзыва лицензии у банка клиент получит депозит и проценты в указанных пределах.
- Дополнительно застраховать вкладываемую долю нельзя. К сожалению, таких программ на данный момент нет. Клиент не может обезопасить себя за счет полиса, что неудобно.
Условия при открытии инвестиционного вклада
Чтобы принять участие в программе банка физическое лицо должно внимательно изучить все доступные в его регионе предложения. Особое внимание нужно уделить тому, какие условия инвестиционного вклада установлены финансовым учреждением. Благодаря мониторингу клиенту удастся подобрать наиболее выгодную программу с максимальной доходностью и минимальными рисками.
При этом необходимо соблюсти ряд условий:
- Потенциальный инвестор должен достичь совершеннолетия.
- Сумма депозита такого вклада не должна превышать размер инвестиций в ПИФ.
- Физические лица, рассматривающие инвестиционные вклады в банки в качестве инструмента для получения пассивного дохода, должны быть дееспособными.
Выполнив эти несложные требования, клиент без проблем станет инвестором, оформив банковский вклад на выгодных условиях.
Налоговый вычет на инвестиционный вклад
Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.
Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.
Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.
Что такое банковский депозит
Представьте, у вас скопилась крупная сумма. Скорее всего, вы не станете держать купюры под матрасом, а передадите их кредитному учреждению (банку) на хранение под процент. Это и есть банковский депозит или вклад – самый надежный способ сберечь деньги.
Условий и видов вкладов множество, но есть две основные категории:
- Срочные – деньги вносятся на определенный срок. Когда он кончится, вкладчик может изъять средства с депозита полностью, без потери процентов.
- До востребования – вклады без жестких сроков. Снять деньги можно в любой момент, но проценты по таким депозитам невысокие.
Отличительная особенность депозита – предсказуемость. Вкладчик заранее знает, на какой срок, под какой процент годовых он открывает вклад и сколько он сможет заработать в результате.
Вот какие еще преимущества есть у депозита:
- Его очень просто открыть. Для этого даже из дома выходить не нужно: некоторые банки предоставляют такую возможность своим клиентам в мобильном приложении или на сайте.
- Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Это значит, что, если банк лопнет, государство вернет вкладчикам деньги вместе с процентами.
Плюсы и минусы инвестиций
В этом разделе мы кратко рассмотрим плюсы и минусы самых популярных способов инвестирования.
Банковский депозит
Плюсы:
- Низкие риски
- Минимальная сумма
- Не нужно платить за управление счётом депозита
Минусы:
- Низкий уровень дохода
- При досрочном изъятии денег со счёта потеря процентов
Недвижимость
Плюсы:
- Высокий уровень доходности
- Низкие риски потери вложений
Минусы:
- Низкая ликвидность (способность быстро превратить имущество в деньги)
- Высокий уровень минимальных вложений
- Больше затраты на управление имуществом
Драгоценные металлы
Плюсы:
- Высокая ликвидность
- Возможность инвестировать минимальную сумму
- Небольшие комиссии при продаже
Минусы:
- Высокий уровень риска
- Требуются дополнительные знания
Ценные бумаги
Плюсы:
- Высокая ликвидность
- Возможность вложить минимальную сумму
- Возможность максимально диверсифицировать
Минусы:
- Требуются знания и практические опыт
- Высокие риски
ПИФы и ETF
Плюсы:
- Капиталом управляет профессиональная компания
- Нет жёсткой необходимости в знаниях
Минусы:
- Доходность ниже, чем покупка акций и облигаций напрямую
Инвестиции в бизнес
Плюсы:
- Возможная высокая доходность
- Различные направления
- Возможность стать частью известного бренда
Минусы:
- Высокий уровень минимальных вложений
- Требуются определённые знания
- Высокие риски потерять капитал
Особенности инвестиций в банковский вклад
В глобальном смысле банковский вклад собой являет форму контракта, который заключается между клиентами и организациями. Обязательно тут определяется точный срок вложения денег. Иными словами, формируется заём, предоставляемый инвестором банку.
В финансово-кредитных учреждениях при этом выдаётся обязательство возврата полученных средств, а также процентов по завершении обусловленного в контракте периода. Благодаря грамотному подходу и чёткому исполнению условий, вкладчики могут заработать на инвестиции в банковский вклад.
Размер у процентной ставки в банковском вкладе имеет непосредственную зависимость от величины инвестируемой суммы и от длительности контракта. Как правило, на долгие периоды инвестиций в банковский вклад назначается больший процент доходности.
Определение и сущность
Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).
Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.
При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.
При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.
При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.
Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.
Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.
Что такое инвестиционный вклад?
Инв-ый вклад представляет собой вклад, предусматривающий повышенную процентную ставку. Он открывается одновременно с получением специального инвестиционного продукта. Основным отличием от обычного депозита становится формирование из двух частей:
- Первая считается классическим вкладом и предусматривает начисление определенного договором процента. Депозитная часть продукта страхуется в рамках действующей в России системы страхования вкладов (на сумму до 1,4 млн. руб.).
- Вторая представляет собой незащищенный со стороны государства финансовый инструмент. Именно его использование позволяет рассчитывать на повышенный доход. Он обеспечивается за счет инвестирования средств клиента в соответствии с решением специалиста, уполномоченного банком.
Нужно отметить: вторая часть капитала вкладчика направляется на один из четырех возможных варианта инвестирования. В зависимости от данного обстоятельства выбирается подходящий финансовый инструмент. В соответствии с ним выполняется классификация инвестиционных вкладов в банках.
Какие риски подстерегают владельцев инвестиционных вкладов
Вы уже, наверное, поняли, что открытие инвестиционного вклада – довольно рискованное занятие. Перед заключением договора с банком и управляющей компанией взвесьте все «за» и «против».
Если для вас риск и деньги – понятия несовместимые, то лучше довериться такому проверенному способу сохранения сбережений, как депозит.
А инвестиционные паевые вклады несут следующие риски:
- Нестабильность рыночной экономики не позволяет спрогнозировать результат вложений. Скачки и волатильность на российском рынке – обыденные явления в результате которых за короткий срок можно лишиться всех денег (в том случае, если сумма вклада минимальная). Управляющая компания делает всё возможное, чтобы средства клиентов принесли доход. Это связано с тем, что её прибыль зависит от успешности результата. Но в любом случае банк останется в плюсе, так как даже за убыточные сделки предусмотрена комиссия в пользу управляющей компании. Вы же при неудачном раскладе событий потеряете до 50% капитала;
- Можно лишиться приличной суммы. Стоит понимать, что банки не несут ответственности за результаты сделок. Если последние будут убыточными, вы не сможете вернуть свои деньги, на которые куплена паи. В этом случае не поможет даже суд. Вами подписан договор, в котором изначально было указано, что вы осознаёте возможные последствия и к управляющей компании претензий не имеете;
- Пониженная ликвидность. Не все банки готовы так просто расстаться с деньгами, даже если они ваши и находятся на инвестиционном вкладе. Будьте готовы к тому, что если в какой-то момент вам срочно понадобится забрать деньги с вклада, то это может занять некоторое время. При составлении договора поинтересуйтесь у банковского специалиста об условиях его досрочного расторжения, чтобы для вас они не стали неожиданными.
Это основные риски, которые коснутся вас при открытии инвестиционного вклада. Стоит понимать, что любые инвестиции сопряжены с рисками. Если вы хотите получить высокую доходность, то будьте готовы к возможным изменениям.
Инвестиционный вклад – это переходная форма от простого депозита к инвестированию. Она считается наименее рискованной, так как гарантирует возврат части вложений при любом результате.
Накопив опыт в качестве инвестиционного вкладчика, вы сможете перейти к более серьёзным формам вливаний капитала. Здесь и пригодится ваш расчёт по возможным рискам.
Нюансы инвестиционного вклада
В случае инвестиционного вклада с премией за риск вы рискуете больше, заплатив банку невозмещаемую премию за риск в дополнение к сумме вклада. Это обеспечивает более высокую долю в позитивном движении цены базового актива. Ваша доля может даже превышать 100%, что означает, что инвестиционный вклад может быть более выгодным, чем прямые инвестиции, сделанные в базовый актив. В то время как ваши инвестиции будут приносить вам доход в случае положительных изменений цен, когда заработанный доход превышает премию за риск. В случае негативных изменений цены ваши потери ограничены премией за риск.
Хотя есть риски, связанные с инвестициями в недвижимость, также есть много преимуществ. Покупка недвижимости может стать отличным способом для приумножения вашего капитала. Существует несколько преимуществ инвестирования в недвижимость. Например, многие расходы, связанные с инвестиционной недвижимостью, не облагаются налогом. Как правило, недвижимость ценится со временем. В то время как рынок недвижимости проходит через циклы, собственность может быть твердой долгосрочной инвестиционной возможностью.
Многие люди выбирают срочные вклады, чтобы получать проценты за свои деньги, учитывая их низкий уровень риска. Так очень мало шансов, что вы потеряете деньги на срочном депозите. Кроме того, вы также будете знать, какова норма прибыли, что дает вам ощущение стабильности. Если вы проводите сравнение срочных депозитов, вы можете увидеть, какие кредиторы предлагают выгодные процентные ставки. Помните, что ставка фиксируется в течение срока депозита, независимо от того, отправляете ли вы деньги на три месяца или пять лет. Это защищает вас от потенциального увеличения денежной ставки. Однако есть и минусы. Если вы хотите получить доступ к своим деньгам до окончания срока вклада, вы можете взять накопления, выплатив штраф. Вы также не можете добавлять деньги на свой депозит с течением времени. Хотя срочные вклады дают вам спокойствие за их относительную безопасность, было бы разумно рассмотреть и другие варианты инвестиций.
Что такое вклад с инвестиционным доходом для физических лиц
Инвестиционный вклад – это комбинированный продукт. Условно его можно разделить на две составляющие:
- Депозитная часть, на которую клиент кладет деньги на стандартных банковских условиях срочного вклада, но с повышенной ставкой.
- Инвестиционная часть – клиент вкладывает деньги в инвестиционные инструменты, которые потенциально могут принести доходность, значительно выше депозитной.
В банках разные условия открытия таких вкладов. Их анализ показал, что в качестве вариантов вложения в инвестиционную часть предлагают:
- паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов) под управлением управляющей компании, которая входит с одноименным банком в одну финансовую группу (например, УК Открытие, УК Уралсиб и т. д.);
- полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ) от страховых компаний, с которыми сотрудничает банк;
- договор доверительного управления в рамках предложенных банком стратегий;
- договор доверительного управления ИИС.
Можно рассматривать инвестиционный вклад как переходную ступень от простого вкладчика к самостоятельному инвестору. Не все могут сразу шагнуть в мир инвестиций. Мешают низкая финансовая грамотность, страх все потерять, недоверие к фондовому рынку, нежелание брать на себя ответственность за управление собственными активами.
Намного удобнее положить деньги на счет и на какое-то время забыть про них. А потом снять сумму с начисленным процентами. Только вот доходность по депозитам снижается вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. И заработать на хранении денег во вкладе уже не получается. В лучшем случае компенсировать инфляцию.
Чем вклад с инвестиционным доходом отличается от обычного депозита?
Механизм работы инвестиционного счета:
- Клиент хранит определенную сумму денег (банк устанавливает минимальный размер) на срочном депозите. Срок от полугода до двух лет. Процентная ставка устанавливается на 1 – 2 пункта выше, чем по обычному вкладу. Но для ее получения необходимо выполнить условия по инвестиционной части договора. Депозит не предусматривает пополнения и частичного снятия денег. В случае досрочного закрытия счета, банк начисляет минимальный процент, как для вклада “До востребования”.
- Банк устанавливает минимальную долю депозитной части в общей сумме инвестиционного вклада. Оставшуюся долю средств клиент вкладывает в выбранный инвестиционный продукт из списка, предложенного банком. Он не участвует в покупке ценных бумаг на фондовой бирже. Бразды управления находятся полностью в руках управляющей компании (УК).
- Договор на открытие инвестиционного вклада составляется только после того, как клиент документально подтвердит вложение денег в инвестиционные продукты банка. Сделать это надо в течение 5 – 7 дней.
Что такое инвестиционный вклад?
Инвестиционный вклад – это вложение комбинированного типа, и как раз этот момент является одним из основных отличий инвестиционного вклада от других вариантов вкладов.
Итак, в инвестиционном вкладе есть две основные части – стандартный классический вклад и вложение некоторого количества денежных средств в паевой фонд. Так как первая часть инвестиционного вклада является самым настоящим депозитом, важно помнить о том, что размер этого депозита не должен и не способен быть больше, чем сумма тех денежных средств, которые было вложены в ПИФ. Следует учесть, что некоторое время назад подобные виды финансовых вкладов в банки отличались популярностью, однако со временем на их место пришли депозиты, ставшие для граждан России более привлекательными и более удобными.
В том случае, если человек, владеющий определенной суммой денежных средств, открывает инвестиционный денежный вклад, он автоматически приобретет статус полноправного инвестора. При этом все денежные средства, которые были вложены этим человеком в ПИФ, будут использоваться банковскими организациями для приобретения акций в самых разных компаниях, что само по себе является достаточно прибыльным источником дополнительного дохода для банка.
При этом доходность акций от инвестиционного вклада будет достаточно существенной для самого вкладчика. Связано это также и с тем, что при таком виде вклада нет никаких расходов, связанных с оформлением страхования.
Дело в том, что стандартные вклады в обязательном порядке подлежат страхованию на стандартных условиях. При застрахованном вкладе выплаты в случае наступления страхового случая могут достигать 1,4 миллиона рублей.
Что же касается второй части вклада, которая является вкладом в ПИФ, то в случае наступления страхового случая держатель вклада получит от банковской организации ровно половину денежных средств от размера депозита. Причина такого момента проста – паевые фонды создаются за счет привлечения денежных средств и иных инвестиций со стороны вкладчиков, поэтому они находятся под личным управлением организации, а она получает отдельное денежное вознаграждение.
Крайне важно учитывать существующие различия между такими финансовыми единицами, как инвестиционный вклад и инвестиционный счет. При наличии инвестиционного счета его владелец имеет полное право на управление всеми имеющимися на этом счете денежными средствами, причем у него также есть право на то, чтобы самостоятельно, находясь на финансовом рынке, совершать сделки. Речь идет о сделках как покупки, так и продажи активов различных компаний в случае наличия явной выгоды для владельца инвестиционного счета.
Что же касается инвестиционного вклада, что в таком случае человек, являющийся его держателем, должен будет передать денежные средства в банковское учреждение, не принимая никакого участия в регистрации финансовых сделок с привлечением его вложенных средств.
Тем не менее, за держателем вклада остается право на то, чтобы самостоятельно подбирать инструменты для собственных вложений денег с учетом всех тех ограничений и возможностей, которые связаны с этим вкладом.
Банковская организация при этом может передать владельцу инвестиционного вклада перечень всех тех паев, которые на момент обращения будут доступны для приобретения. Это также означает, что приобрести за счет средств вклада приобрести активы вне списка, представленного банком, будет невозможно.
Количество финансовых вложений в инвестиционный вклад может быть практически любым, однако он в большинстве случаев не может быть ниже 100 тысяч рублей. При всем при этом банковская финансовая организация не дает никакой гарантии того, что вкладчик получит определенную сумму в виде дохода, так как он, вкладчик, не располагает ни точной, ни приблизительной информации о результатах.
Однако, как показывают результаты статистики, в большинстве случаев вкладчики получают выше 100% прибыли от своего основного капитала, однако в некоторых случаях возможна не прибыль, а, наоборот, убытки.
Тем не менее, практически всегда вложения денежных средств будут полностью окупаться уже в течение первого года, что автоматически определяет инвестиционный вклад как один из перспективных и надежных.