Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.

Какие нужны документы для ипотеки без взноса?

При рассмотрении заявки на ипотеку без взноса менеджеры учитывают доход семьи, расходы, кредитный рейтинг, платежную дисциплину по ранее взятым кредитам, оценивают, сможет ли заемщик выполнить финансовые обязательства. Банки выдают ипотеку на срок свыше года, поэтому взвешивают риски. Из документов для оформления ипотеки без вноса понадобится следующее:

• заявление на ипотеку;

• справка с работы о доходе;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

• паспорт;

• выписка из ЕГРН;

• договор купли-продажи;

• выписка из ПФР.

Банк выдает ипотеку без взноса по программе «Молодая семья». Ставка — от 5,7%. Для одобрения заявки по ипотеке у вас должен быть ребенок, рожденный после января 2018 года. Деньги от государства разрешается использовать как первоначальный взнос.

• Срок кредитования — до 30 лет.

• Страхование жизни и здоровья.

• Поручительство не требуется.

• Сумма — до 12 млн руб.

Банк выдает ипотеку без взноса под залог другого жилья по ставке от 13,59%. Срок кредитования — от трех до 30 лет. Минимальная сумма по ипотеке — от 900 тыс. руб. Для одобрения заявки заполните анкету, прикрепите справку о доходах с работы и заверенную у нотариуса копию трудовой книжки. Требуется постоянная или временная регистрация, гражданство РФ. Возраст заемщика — 18–70 лет.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 30 лет.

• Поручительство не требуется.

• Сумма — до 50 млн руб.

• Покупка недвижимости на первичном и вторичном рынке.

И кoмy дaют тaкyю ипoтeкy?

Кaждый бaнк пpeдъявляeт cвoи тpeбoвaния к зaeмщикy и к зaлoгy пo ипoтeкe. Кaк пpaвилo, ocнoвныe мoмeнты, кoтopым дoлжeн cooтвeтcтвoвaть зaeмщик, тaкиe:

• Boзpacт нe мeньшe 18 лeт и нe бoльшe 85 лeт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт пo кpeдитy.
• Нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм paбoтa y oднoгo paбoтoдaтeля oт 1 мecяцa, oбщий cтaж дoлжeн быть нe мeньшe 3 мecяцeв, нo чaщe бaнки тpeбyют cтaж пpoдoлжитeльнocтью 6 мecяцeв или 1-2 гoдa.
• Дocтaтoчнaя зapплaтa зaeмщикa и ypoвeнь дoxoдa ceмьи в цeлoм – ипoтeчный плaтeж дoлжeн быть нe вышe 40% oт зapплaты зaeмщикa, xoтя нeкoтopыe бaнки, нaпpимep BTБ, дoпycкaют paзмep плaтeжa дo 65% oт дoxoдa. B Cбepбaнкe paccчитывaют тaк: вычитaют из дoxoдa дeйcтвyющиe кpeдитныe oбязaтeльcтвa, ocтaвляют нa пpoживaниe ceмьи, нeзaвиcимo oт cocтaвa, пpимepнo 6-7 тыcяч, ocтaвшaяcя cyммa мoжeт cтaть eжeмecячным плaтeжoм пo ипoтeкe. Дoпycтим, ecли дoxoд ceмьи – 20 тыcяч pyблeй, мaкcимaльный плaтeж мoжeт cocтaвлять oкoлo 13 500.
• Нaличиe дpyгиx кpeдитoв дoпycкaeтcя c oгpaничeниями – oбщaя eжeмecячнaя cyммa пo зaймaм, включaя ипoтeчный плaтeж, нe дoлжнa пpeвышaть 40-65% зapплaты. Paзмep oгpaничeния зaвиcит oт кoнкpeтнoгo бaнкa. B eжeмecячнoй cyммe yчитывaютcя и кpeдитныe кapты – пo ним вычитaeтcя 5-10% лимитa кapты. B нeкoтopыx бaнкax ecть oгpaничeниe пo чиcлy кpeдитoв, к пpимepy, нe бoлee 5 дeйcтвyющиx дoгoвopoв и кapт нa ceмью бeз yчeтa зaпpaшивaeмoй ипoтeки.

Уcлoвия выдaчи ипoтeки бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в paзныx бaнкax бyдyт oтличaтьcя нe тaк yж cильнo. B ocнoвнoм бaнки гoтoвы дaвaть пpимepнo oдинaкoвыe cyммы нa пpимepнo oдинaкoвыe cpoки, oтличaтьcя бyдeт тoлькo пpoцeнтнaя cтaвкa. Кoгдa oпpeдeлитecь, кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в вaшeм peгиoнe, в пepвyю oчepeдь cpaвнивaйтe пpeдлoжeния пo cтaвкaм.

Альтернативные варианты

Итак, взять ипотечный кредит без первоначального взноса на стандартных условиях невозможно, поэтому 10-15% от стоимости квартиры нужно иметь в любом случае. Однако есть несколько способов, которые позволят частично обойти это условие:

• оплатить первоначальный взнос материнским капиталом. И действительно, суммы от 524 до 693 тысяч рублей точно должно хватить на оплату минимального взноса. Однако есть один нюанс: банки часто требуют внести 10% первоначального взноса за исключением материнского капитала. То есть, 524 тысячи рублей плюс еще 10% от стоимости недвижимости. Причины те же – семья, не имеющая сбережений даже на 10% от цены квартиры, рассматривается как неплатежеспособная;
• взять деньги на взнос в кредит. Это весьма рискованно – если данные о потребительском кредите попадут в БКИ до оформления заявки на ипотеку, в ипотечном кредите могут отказать из-за повышенной долговой нагрузки на заемщика. Некоторые банки (вроде «Росбанк Дом») предлагают даже специальные кредитные программы на первоначальный взнос. Проблема в том, что «тянуть» два кредита сразу, включая дорогой кредит наличными, семье будет сложно – а еще сложнее параллельно заниматься ремонтом в купленной квартире;
• использовать льготную программу. Такие программы существуют на уровне регионов – например, есть программа «Молодая семья», где государство выдает семье субсидию в размере 30-35% стоимости жилья, которые можно использовать в качестве первоначального взноса. Другой вариант – специальные льготные ипотечные программы, когда государство или регион сразу погашает часть ипотечного кредита (например, на это могут претендовать высококвалифицированные специалисты при переезде в Московскую область).

Если это все не подходит, можно присмотреться к банковским специальным программам – вроде тех, что мы рассматривали выше. Вполне возможно, что застройщик по выбранному ЖК как раз предоставляет такую программу совместно с банком – уточнить это можно непосредственно в офисе продаж строительной компании.

Кроме того, можно найти программу, похожую на предложение Кошелев-Банка – где можно предоставить дополнительный залог в виде еще одного объекта недвижимости. Так как его стоимость может составлять всего 40% от оценочной стоимости приобретаемого жилья, это может быть дача, гараж или машиноместо – что вполне может быть в собственности у семьи.

С 2017 года в «Газпромбанке» можно оформить ипотеку без первого взноса. По этой программе, можно купить квартиры, продаваемые «Управлением гражданского строительства» — казенным предприятием г. Москвы.

Основные условия кредитования:

• максимальная сумма — 10 млн р.;
• минимальная сумма — 500 000 р.;
• срок кредитования — до 30 лет;
• минимальная процентная ставка — 14,5%.

Чтобы участвовать в этой программе клиент предоставляет:

1. Заявление (с указанием идентификационного номера СНИЛС).
2. Паспорт либо иное удостоверение личности.
3. Трудовую книжку (или заверенную копию).
4. Справка 2-НДФЛ (с данными о заработной плате за последний год) или выписка из банковского счета.
5. Справку о доходах по специальной форме «Газпромбанка».

Давая кредит, банк обязательно проследит за тем, чтобы имущество было застраховано от рисков по причинению ущерба или его утрате. Кроме того, организация потребует привести поручителя и заложить приобретаемую недвижимость.

«Газпромбанк» выставляет следующие требования к заёмщику:

1. Гражданство РФ, регистрацию в Москве или в Московской области.
2. Заёмщик должен быть не моложе 20 лет, а к дате полного погашения кредита возраст не должен быть больше 60 лет (для мужчин) и 55 (для женщин).
3. Трудовой стаж — полгода на последнем рабочем месте. Общий стаж — не менее года.

Взять ипотеку без первоначального взноса

Выдача этого банковского продукта сопряжена с рисками, поэтому кредиторы тщательно проверяют заемщика. Особенности программы:

• без 1-го взноса: сумма кредита будет равняться стоимости объекта (плюс комиссии и страховки, этот момент стоит уточнить заранее);
• повышенные проценты: так банк компенсирует риски;
• тщательная проверка документов, платежеспособности просителя.

В большинстве случаев средства на покупку недвижимости выдают клиентам в возрасте от 21-го года. При этом по окончании договора ему не должно быть больше 75-ти лет. Обязательные условия для одобрения: достаточный уровень дохода, официальное трудоустройство, наличие пакета бумаг для оформления.

Кредит на ипотеку без первого взноса можно взять в следующих учреждениях:

• Тинькофф Банк;
• Транскапиталбанк;
• Инвесторгбанк;
• Райффайзен банк;
• Евразийский банк;
• Сбербанк.

Условия предоставления средств на покупку недвижимости у представленных структур отличаются . Нужно выбирать программы, обращая внимание на максимальную сумму, срок, процентную ставку, дополнительные критерии (залог, поручители, схема проведения платежей).

Какие документы нужны

Сотруднику банковской организации заявитель должен предоставить такие документы:

• заявка на оформление кредита по форме банка (чаще всего в ней требуется прописать основные сведения о заемщиках, поручителях и согласиться на обрабатывание личных данных);
• свой паспорт РФ или документ, который его заменяет;
• мужчинам, возраст которых не превышает 27 лет, необходимо иметь с собой военный билет либо свидетельство о прописке к военному комиссару;
• свидетельство о рождении одного/нескольких малышей, о заключении брачного союза;
• справка о доходах с текущего места трудоустройства;
• если заявителем выступает индивидуальный предприниматель, то он предоставляет налоговую декларацию;
• выписка из трудовой книжки либо справку отдела кадров о том, что заявитель трудоустроен;
• документация на квартиру, которую обратившийся планирует купить.

Это общий перечень документации, но в каждом конкретном случае он может отличаться.

Теперь давайте изучим известные методы, позволяющие взять недвижимость в кредит без предварительного взноса. В итоге вы поймете, как можно оформить договор без первоначального платежа конкретно в вашей ситуации. Все изложенные ниже предложения актуальны на июнь 2019 года.

• Воспользоваться программой банка.

Стандартную ипотеку без первоначального платежа в 2019 году предложил «Промсвязьбанк», можно воспользоваться его программой «В ипотеку – налегке!».

Сама программа довольно проста. Вы берете кредит на полную стоимость недвижимости по ставке от 11,9% годовых.

Без первоначального взноса ипотеку могут брать только наемные работники (не индивидуальные предприниматели), сумма займа – от 500 тысяч до 4 миллионов, срок – не более 25 лет. Оформление договора на строительство жилого дома по этой программе не предусмотрено.

Обратите внимание! Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать половину дохода вашей семьи (за вычетом кредитных платежей и трат на иждивенцев). Допустим, если прибыль семьи из двух взрослых и ребенка составляет 50 тысяч рублей, есть кредит с ежемесячным взносом 5 тысяч рублей, то максимальная сумма займа, на которую может рассчитывать эта семья, — около 1 миллиона 450 тысяч рублей.

• Программа «Переезд» и аналоги.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Основное отличие – когда заемщик платит первоначальный взнос по ипотеке, он снижает размер кредита. Это используют или для уменьшения ежемесячных платежей, или для увеличения лимита кредитования, чтобы купить более дорогостоящую квартиру. При его отсутствии стоимость жилья попадет под начисление процентов полностью. В результате переплата будет выше, поэтому иногда даже сначала продают старый объект недвижимости и только затем оформляют новый.

Чтобы купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса нужны те же документы, что и при оформлении обычных кредитных договоров.

Плюс к этому процентная ставка при отсутствии первого взноса возрастает на 0,5-1% минимум во многих банках. Такой вариант более рискованный, т.к. наличием некоторой суммы заемщик как бы подтверждает состоятельность. К тому же выдача суммы кредита ниже рыночной стоимости жилья выгоднее на случай невыплат и реализации в счет погашения долгов. Если она равна текущей цене, рассчитывать придется только на возврат «тела», а проценты останутся невыплаченными.

Банки, предоставляющие ипотеку без первоначального взноса, требуют следующий пакет документов:

1. Анкета-заявление на предоставление кредита;
2. Паспорт;
3. ИНН;
4. СНИЛС;
5. Свидетельство, подтверждающее официальный брак или развод;
6. Документ, подтверждающий доход заемщика;
7. Трудовой договор (в случае невозможности иначе подтвердить официальный заработок);
8. Выписка о начислениях из пенсионного фонда (для заемщиков-пенсионеров);
9. Согласие супруга/супруги на вступление в отношения по ипотеке с обязательным заверением документа у нотариуса;
10. Паспортные данные созаемщика;
11. Документы о платежеспособности созаемщика;
12. Договор страхования предмета залога;
13. Договор личного страхования (в индивидуальном порядке);
14. Свидетельство о праве собственности на кредитуемый объект;
15. Свидетельство о праве собственности на иной объект недвижимости (при обращении залога не на предмет ипотеки);
16. Кадастровый паспорт;
17. Технический паспорт объекта;
18. Справка из бюро технической инвентаризации (в случае проведения первоначальным собственником объекта конструктивных изменений, обязательных к узаконению);
19. Акт об оценке кредитуемого объекта;
20. Предварительный договор купли-продажи недвижимости (при наличии такового);
21. Все расписки, подтверждающие получение денег продавцом (авансовые платежи, по основной сумме выкупной стоимости);
22. Расчетный счет, открытый заемщиком для перечисления кредита (как правило, банки требуют открывать новый счет, даже если у заемщика уже есть таковой в этой организации);
23. Документы, подтверждающие дееспособность заемщика, продавца (при исключительных обстоятельствах, вызывающих подозрение и при отказе заемщика от страхования титула);

Как взять ипотеку без первоначального взноса в Москве

Любая проблема предполагает решение, порой неочевидное, но действенное. Для читателей, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке, есть следующие варианты решения вопроса:

• найти банк, который дает ипотеку без первоначального взноса. Какие банки дают такой кредит – об этом читайте ниже;
• воспользоваться нецелевым займом под залог уже имеющейся недвижимости – проценты сравнимы с ипотекой;
• взять потребительский кредит на сумму первого взноса – ставки выше ипотечных, но требования ниже;
• воспользоваться материнским капиталом, но, как правило, банками одобряется только частичное погашение первоначального взноса;
• воспользоваться субсидиями от государства по различным социальным программам;
• провести в сделке завышение цены недвижимости, чтобы обойти требование банка о первоначальном взносе.

Льготное кредитование

Эта ипотека предоставляется по льготному кредитованию с помощью государственной субсидии. Но она не позволит оплатить больше 10% от цены недвижимости. Программа предоставляет возможность оформить кредит по низкой ставке. Как получить ипотеку без первоначального взноса в этом случае? Надо предоставить сертификат, который служит подтверждением этого права. Документ получают в уполномоченном органе субъекта РФ.

Выданный сертификат действителен 6 месяцев. Для банков, которые работают по программе, существует список нужных для оформления кредита документов. Чтобы стать участником льготного кредитования, потребуется справка 2-НДФЛ за полгода. Размер платежа не должен быть больше 45% от дохода клиента и созаемщиков.

Таких организаций немного, которыми предлагается ипотека без первоначального взноса. Отзывы свидетельствуют, что нужно ознакомиться с предложениями нескольких банков, а потом принимать решение. Также заемщики советуют предварительно проконсультироваться с финансовым экспертом, который поможет подобрать наиболее подходящий вариант. Займы такого вида предоставляют партнеры АИЖК. В каждом субъекте есть свой перечень организаций, которые занимаются оформлением ипотеки для молодых учителей. Выбрать подходящий банк получится на сайте АИЖК.

По схеме с завышением цены в договоре (или снижением цены продажи) могут работать не только частные продавцы, но и застройщики, реализующие квартиры на первичном рынке. При этом взаимоотношения продавца, покупателя и банка могут быть выстроены в полном соответствии с законом. Например, до недавнего времени семья, не имеющая средств на начальный взнос, могла купить в ипотеку новую квартиру в Среднеуральске. На размер первого взноса (15% от стоимости объекта) покупатель получал субсидию в некоммерческом фонде. Эти средства перечислялись застройщику, а банк выдавал остальные 85% стоимости квартиры в виде кредита покупателю. Изюминка данной схемы в том, что покупателю не надо возвращать деньги некоммерческому фонду. Деньги, полученные в виде начального взноса (15% от стоимости квартиры) застройщик сам возвращал в фонд. Фактически покупатель получал 15-процентную скидку от стоимости квартиры, тогда как в договоре стояла полная стоимость объекта (т.е. выше на 15% чем стоимость реальной покупки).

Ещё одна бонусная программа действовала до недавнего времени в ЖК «Университетский». Семья с одним ребёнком, при покупке жилья в этом жилом комплексе получала скидку в размере 230 тыс. руб. причём эта скидка могла быть оформлена как первый взнос по ипотеке, или как часть первого взноса.

Кто может оформить ипотеку без первоначального взноса в Москве

Крупные банки Москвы предлагают приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса, благодаря чему можно не копить деньги на будущее жилье, а сразу заключить договор с финансовым учреждением. В качестве подстраховки банк может предложить несколько вариантов: внести залог (имущество, недвижимость, находящиеся в собственности) или привлечь поручителей.

Взять ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса могут клиенты со стабильными доходами и длительным трудовым стажем. Необходимо подтвердить свою платежеспособность, предоставив в отделение:

• копию трудового договора или трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ, по форме банка, выписку по счету, справку из ПФР.

Оформить ипотеку без первоначального взноса в Москве имеют право граждане в возрасте от 21 года до 65 лет. Общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года, из него не менее 3 месяцев на последнем месте работы. Кроме гражданского паспорта РФ и справок о доходах, для получения ипотеки с первым взносом 0% необходимо подготовить военный билет (для лиц моложе 27 лет) и любой второй документ – заграничный паспорт, СНИЛС, водительское удостоверение.

Похожие записи:

• Как подписать акт приёма-передачи квартиры в новостройке и не промахнуться
• Порядок отключения электроэнергии за неуплату
• Подлежат ли индексации пенсии по потере кормильца в 2022 году