Что будет, если перестать платить по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет, если перестать платить по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если должник за год допустил свыше четырех просрочек по ипотеке, кредитор вправе потребовать досрочно погасить долг или будет взыскивать всю сумму через суд. Заемщик договаривается с кредитором, чтобы ему дали время на поиски покупателя. Но чаще банк не хочет ждать, поэтому ипотечное жилье с долгами продают на торгах по минимальной цене. В этом случае закон о единственном жилье не действует, т. к. квартира или дом в залоге у банка.

Продажа ипотечной недвижимости за долги

Это значит, что должник обязан после продажи недвижимости вернуть кредитору остаток долга с процентами и заплатить штраф. Банк требует досрочно выплатить ипотеку при следующих обстоятельствах:

• заемщик отказался от страхового полиса на недвижимость после получения ипотеки;

• нарушены правила использования жилья, выполнена перепланировка без согласования;

• долг по ипотечному кредиту, а не по потребительскому;

• оформление дарственной или продажа жилья без согласия кредитора.

Что будет, если не платить ипотеку

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.

Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.

Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.

Зачем банку квартира — он будет в ней жить? Нет, жильё как таковое банку не нужно, ему нужны деньги, которые он не получил или недополучил от заёмщика. Поэтому конечная цель обращения взыскания — это обычно продажа залога и возмещение убытков за счёт вырученных денег.

Кто и как будет продавать имущество? Идеальный вариант – быстрая продажа с публичных торгов. Этот путь используется, если вопрос решался через суд. Суд в решении определяет начальную продажную стоимость имущества, и специализированная организация проводит торги согласно Гражданскому кодексу. Вырученные деньги идут взыскателю в погашение задолженности заёмщика.

Если же имущество перешло залогодержателю без суда, по соглашению сторон, то его можно продать на открытом аукционе.

Есть и ещё два варианта. Если имущество не удалось продать или залогодержатель не прочь оставить его себе, не выручая за него денег, то так тому и быть: закон не запрещает обходиться без продажи. Также залогодержатель может попытаться самостоятельно продать залог, никого не привлекая.

Пример № 4. «Самый умный должник» и просто набрал долгов

Чем плох кредит? Тем, что берешь чужие деньги ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Допустим, человек взял кредит в банке или в долг у друзей, вложился в недвижимость или «замутил» бизнес. А может он просто отправился мир посмотреть. Умом он понимает, что рано или поздно деньги нужно будет возвращать, но не готов с ними расстаться — с деньгами, разумеется, друзей-то можно новых найти еще раз несколько.

И чтобы не возвращать никому ничего герой нашего примера, решил объявить себя банкротом, предусмотрительно раздав перед этим все свое имущество, нажитое непосильным трудом, близким родственникам (ну или почти все).

Важно помнить, что финансовый управляющий вправе оспаривать подозрительные сделки, совершенные в течение трех последних лет до принятия судом заявления о признании должника банкротом, если целью таких сделок был вывод активов из-под носа кредиторов.

Будет ли продано единственное жилье при банкротстве?

Могут ли отобрать единственное жилье за долги — вопрос очевидный. За исключением редких случаев, прямо предусмотренных действующим законодательством, продать такой объект не получится. Он останется в собственности должника. Даже если у него нет иной собственности, за счет которой возможно исполнение обязательств перед кредиторами.

Забрать единственное жилье за долги и, впоследствии, реализовать его с торгов могут только если оно куплено в ипотеку. В 2021-2022 годах начала появляться судебная практика, согласно которой продавалась единственная жилая недвижимости, при условии, что ее площадь явно превышает потребности семьи должника. При этом ему приобретался иной объект, соответствующий действующим нормативом. Точку в спорах на тему “могут ли банки забрать единственное жилье” поставил Конституционный суд в постановлении №11-П.

Как избежать выселения?

Банку невыгодно выселять неплательщика из ипотечной квартиры. Поэтому он старается решить проблему долга в досудебном порядке.

Собственник вправе рассчитывать на следующую помощь:

• реструктуризация долга – ежемесячный платеж снижают за счет увеличения периода действия кредитного соглашения;
• кредитные каникулы – должника освобождают от части платежей на срок до полугода;
• прощение части долга – банк списывает проценты, неустойки или штрафы;
• государственные программы – субсидирование ипотеки, материнский капитал, военная ипотека.

Если есть уважительные причины, залогодержатель пойдет на уступки. Потребуется подтвердить, что заемщик не может платить из-за болезни, потери работы, выхода на пенсию, снижения дохода.

Причины образования долга по ипотеке

Распространенными причинами образования задолженности по ипотеке являются банальные ситуации – потеря работы, снижение уровня дохода. Эти обстоятельства практически не зависят от самого заемщика, и он редко может принять меры, чтобы избежать подобных жизненных ситуаций.

Банки стараются снизить риск неплатежеспособности, требуя привлечения созаемщиков при оформлении ипотечного кредита. Однако практически всегда созаемщиком выступает супруг/супруга и при резком снижении семейного бюджета это лицо также не может обеспечить своевременность выплаты.

На первый взгляд кажется, что ежемесячный платеж по ипотеке весьма посильный. Но на деле вместе с кредитом заемщик приобретает и другие обязательства:

• оплата коммунальных услуг;
• налог на имущество;
• ежегодное продление страхового договора по ипотеке.

Зачастую, именно по причине расходов на продление страховки и возникает первая просрочка по ипотечному договору. Единственный пропуск платежа по графику приводит к нарастанию долга, ведь на сумму образовавшейся задолженности начисляются штрафы, пени и неустойка, предусмотренные условиями кредитования.

Как происходит изъятие?

Если так уж вышло, что банк забирает ипотечную квартиру за просрочку, процесс займет не один день. Причем на первых этапах, когда еще не вынесено постановление суда, заемщик может погасить долг и вернуть себе квартиру.

• Если у банка есть законные основания для обращения в суд, то, прежде всего, он должен направить должнику требование о досрочном погашении долга;
• При игнорировании требования банк имеет право обратиться в суд. Причем письмо с извещением о требовании досрочно погасить долг — это теперь документ, подтверждающий попытку банковской организации уладить конфликт в досудебном порядке, что зачтется судом в пользу банка;
• Суд вызывает истца и ответчика на предварительное судебное заседание, где предпринимается последняя попытка урегулирования конфликта во внесудебном порядке;
• Если стороны не пришли к соглашению или одна из сторон не явилась на предварительное судебное заседание, суд начинает рассмотрение. В большинстве ситуаций решение принимается в пользу банка, поскольку корпоративные юристы имеют богатый опыт гражданского делопроизводства;
• Если принято решение, что жилплощадь должна быть реализована в счет задолженности ответчика, выносится исполнительный лист. Продажей жилья с этого момента занимаются судебные приставы — ФССП;
• Жилплощадь выставляется на общественные торги с дисконтом от 10% до 20% (по отношению к реальной рыночной стоимости). Если в течение 2-5 месяцев продажа жилья не удалась, ФССП вправе продлить длительность торгов и снизить стоимость еще на 5-10%;
• После продажи жилья все средства, которые ответчик задолжал банку-истцу, перечисляются на счет банка. Если от продажи недвижимости остались еще средства, то их передают должнику за вычетом исполнительского сбора, налога, госпошлин, возмещения расходов банка, суда и ФССП. Если же вырученных средств недостаточно для погашения долга, то недостающую сумму ответчик обязан вернуть. В обеспечение уплаты арестовываются доходы, счета и банковские карты.

До тех пор, пока не выставлен исполнительный лист, должник может продолжать проживание на арестованной квартире.

Стоит ли бояться изъятия дома?

Когда банки понимают, что заемщик не планирует возвращать взятые в долг средства добровольно, дело направляется в суд. В ходе разбирательства принимается решение и формируется исполнительный лист. В большинстве случаев по результатам заседания должника освобождают от обязанности платить штрафы и неустойки, иногда «прощаются» даже насчитанные проценты, но сумму основной задолженности погасить придется.

Дальнейшей работой по взиманию кредитного долга занимается служба судебных приставов. Сотрудники федерального органа действуют, ориентируясь строго на исполнительные документы. Законодательством установлен перечень имущества, которое запрещено изымать у заемщиков. Нельзя произвести выселение человека и забрать дом за долги по займам, если эта недвижимость у него единственная.

По закону запрещено взыскивать с должника квартиру или дом, если недвижимость является единственно пригодной для проживания его и остальных членов семьи.

Могут ли наложить арест на квартиру за неуплату кредита

Да, могут, но после суда. При этом не важно, является ли квартира единственным жильем. Арест является обеспечительной мерой, которую вправе применить приставы. Арест повлечет следующие последствия:

• запрет на регистрационные действия и на любые сделки по распоряжению объектом (продажа, дарение, мена);
• ограничение права пользования (например, пристав вправе запретить сдачу квартиры в аренду);
• административная или уголовная ответственность за нарушение режима ареста, правил пользования жильем.

Арест с единственного жилья снимается после полного погашения долга либо при начале реализации (торгов). Также пристав снимает арест, если в отношении должника возбуждено банкротство. Однако в этом случае автоматически возникнут ограничения на распоряжение квартирой в рамках банкротного дела.

Если у вас возникли вопросы, связанные с реализацией единственного жилья за долги, сразу обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем эффективно избавиться от кредитов и займов!

Как проходит процедура обращения взыскания на залоговое жилье

Выселению за долги по ипотеке предшествует попытка решить вопрос мирным путем. Для этого банки предлагают клиентам один из вариантов урегулирования спора в досудебном порядке. К послаблениям относятся кредитные каникулы, реструктуризация долга, участие в программах с государственной поддержкой и пр.

Если найти удовлетворяющее всех участников процесса решение не удалось, банк готовит и подает документы в суд. Алгоритм обращение взыскания на квартиру в ипотеке (102-ФЗ, ст. 54 (скачать)), заключается в следующем:

1. Рассмотрение иска в суде.
2. В случае положительного решения в пользу кредитора объявляются открытые торги на предмет ипотеки.
3. Если продать квартиру в ходе публичных торгов не вышло, она ставится на баланс банка. В последующем кредитно-финансовое учреждение может оставить ее себе, либо реализовать по собственному усмотрению (102-ФЗ, ст. 56 (скачать)).

Также обязанность по выплате остатка ипотечного долга возлагается на клиента даже при изъятии жилья банком. Речь идет о разнице между суммой оценки квартиры (дома) и суммой по ипотечному договору. При этом размер задолженности прекращает расти, и штрафы перестают начисляться.

Наглядно ситуация может выглядеть так: гражданин Михаил П. имеет долг в размере 1 500 000 рублей. У него банк отнял квартиру за долги по ипотеке, поставил себе на баланси оценил в 1 200 000 рублей. Разница в стоимости между суммами не в пользу должника, следовательно, ему придется выплачивать остаток долга в размере 300 000 рублей.

Порядок изъятия ипотечной квартиры

Взыскание на квартиру при ипотеке – крайняя мера банка. Такое возможно только в случае, если никакие другие меры не привели к погашению долга. Лишиться квартиры можно при неисполнении своих обязательств по выплатам в течение трех месяцев, следующих подряд. При этом законодатель оговаривает минимальную сумму долга – 5% от стоимости жилья.

Наличие зарегистрированных в ипотечной квартире несовершеннолетних роли не играет. Нарушение договорных обязательств обуславливает выселение проживающих и квартира забирается банком для дальнейшей реализации.

Если рассматривать сам процесс изъятия ипотечного жилья, то следует отметить, что банк не забирает квартиру, а направляет в суд соответствующий иск в адрес должника. По ипотеке суд чаще всего встает на сторону истца и выносит решение об освобождении жилплощади и ее реализации путем проведения торгов.

При невозврате клиентом суммы долга по ипотеке и игнорировании всех попыток банка связаться с ним кредитор будет действовать следующим образом:

• составление искового заявления (процедурой занимается юрист банка, который без особого труда убедит судью в нарушении договоренностей между кредитором и заемщиком);
• подача заявления с приложенными подтверждающими документами в адрес суда по месту расположения квартиры (к заявлению прилагаются ипотечный договор, выписка со счета об отсутствии поступлений и пр.);
• участие в заседаниях (заемщику лучше не игнорировать процесс и посещать все заседания);
• получение решения с указанием минимальной стоимости квартиры, по которой она выставляется на торги;
• реализация ипотечного жилья;
• погашение задолженности, включая просроченные выплаты по основной сумме, процентам и штрафам.

Если суммы от продажи квартиры недостаточно, то оформляется другой иск на взыскание с должника остатка долга. При превышении суммы от реализации имеющегося долга оставшиеся деньги передаются заемщику.

У выкупа ипотечного жилья имеются как значительные плюсы, так и минусы.

Плюсы:

• Практически всегда недвижимость, выставленная на государственный аукцион, существенно менее дорогая, чем ее обычные аналоги. Благодаря этому покупатель может сэкономить значительную сумму, порой превышающую 500 тысяч рублей.
• Процедура регистрации прав происходит очень быстро, т. к. государство напрямую заинтересовано в скорейшем регулировании данного судебного дела.

Минусы:

• К сожалению, существует категория бывших должников, не согласных с решением суда. Такие заемщики могут попросту отказаться выезжать из квартиры — и с этой проблемой заемщику придется разбираться самостоятельно, т. к. торги кончились и банк выполнил все свои обязательства.
• Есть небольшой шанс, что бывший владелец попытается оспорить решение суда о взыскании квартиры; если ему удастся выиграть суд — а это происходит совсем не часто — новому владельцу недвижимости придется вернуть квартиру.
• Имущество может быть заложено несколько раз в разных кредитных организациях, при этом основной банк-кредитор может об этом не знать — в результате сразу несколько банков уже после проведения торгов могут обратиться в суд за компенсацией ущерба.
• Возможна ситуация, когда в квартире прописан не только бывший владелец недвижимости, но и несовершеннолетние лица и/или люди с инвалидностью. Выселить таких людей крайне сложно.

Как могут забрать ипотечную квартиру

Ипотечный кредит является одним из наиболее востребованных банковских продуктов, которые существуют сегодня. Именно благодаря ему многие наши сограждане могут приобрести собственное жилье. Вместе с тем, главным фактором, останавливающим многих потенциальных заемщиков, являются санкции за неисполнение обязательств по такому договору, которые заключаются в обращении взыскания на недвижимость, переданную в залог.

К счастью, ситуация, когда банк забрал ипотечную квартиру у своего клиента, является крайней мерой и используется только тогда, когда другие попытки решить проблему невозврата ссуды остались безуспешными. Что касается права банка потребовать от заемщика возврата займа в полном объеме, то список таких ситуаций четко определен законом об ипотеке:

• Если банку стало известно о сокрытии клиентом факта того, что недвижимость, выступающая в качестве залога, обременена правами других лиц, например, одновременно является залогом у другого кредитора;

• В случае, когда вы нарушили правила ремонта жилья или когда в результате вашего халатного к нему отношения она стало непригодным для проживания;

• Третье причиной, по которой банк вправе изъять квартиру является нарушение обязанностей по ее страхованию;

• Одно из прав банка заключается в периодическом осмотре вашей недвижимости. Если по каким-либо причинам вы станете препятствовать его реализации, это будет поводом попросить вас полностью погасить ссуду;

• Если вы решите продать квартиру, не проинформировав кредитную организацию и не получив ее одобрения;

• Обращение взыскания кредитором по последующей ипотеке;

• При неуплате заемщиком ежемесячных платежей на протяжении трех месяцев, либо когда он нарушает сроки их осуществления, более чем 3 раза за год.

Что делать, если банк забирает ипотечную квартиру

На основании действующего законодательства неправомерными признается следующая деятельность:

• коллекторы или судебные приставы не представляют документов о подтверждении своей должности;
• проявляют неуважение и грубость;
• осуществляют звонки в период с 22-00 до 6-00;
• выдают сведения о должнике третьим лицам;
• требуют уплаты задолженности деньгами сразу – коллекторы или судебные приставы могут только изымать предметы с последующей их продажей;
• используют методы вымогательства или шантажа;
• обращается на предприятие, где трудоустроен должник, с требованием наказать его;
• звонят с угрозами родственникам;
• в течение дня несколько раз звонят или шлют СМС-сообщения.

Похожие записи:

• Расчет НДФЛ изменился: как это повлияет на аванс по зарплате в 2023 году
• Льготы пенсионерам в 2023 году
• Статья 12.24: от чего зависит – штраф или лишение прав за ДТП?