Банкротство физического лица и поручительство
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица и поручительство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
Что делать, если поручитель — физическое лицо
На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.
В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.
Процедура банкротства поручителя
Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:
- подача заявления и его рассмотрение в суде;
- изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
- если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
- если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
- имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Что такое поручительство?
Среди тех, кто ставит свои подписи под документами, подтверждающими факт передачи денег кредитором заемщику, нередко есть и третьи лица. В юридической терминологии это называется поручительством.
Гражданский Кодекс страны наделяет такими полномочиями и ответственностью лицо, которое берется обеспечивать исполнение прямым должником своих обязательств по погашению взятой суммы в полном объеме.
Процедура приобретает денежный характер и заключается сугубо на добровольной основе. Нельзя принудить гражданина быть поручителем.
Если такой шаг предпринят им под давлением, по выявлении данных фактов лицо освобождается от всех видов ответственности, долговая нагрузка снимается, а дело переквалифицируется в уголовное.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Какие риски следуют за поручительством
Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:
- Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
- Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
- Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.
ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно
- Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
- Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
- Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
- Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
- Формирование предварительного плана действий.
- Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
- Консультирование по подготовке производства.
Судебная практика – реально ли выиграть процесс?
Тысячи поручителей обращаются за банкротством, чтобы не платить за разорившихся, умерших и уклоняющихся от уплаты долгов заемщиков. Насколько успешна такая судебная практика?
В 2017 году в Арбитражном суде Забайкалья запрос банка на передачу поручителю займов умершего должника был отклонен. Судебным решением их возложили на наследников4 .
В 2012 году Верховный Арбитражный суд отклонил требования банка. Финансовый институт предъявлял претензии к поручителю, хотя долг был просроченным – заемщик должен был погасить его 4 года назад. Решение суда было очевидным: срок давности по делу истек. По российскому законодательству он составляет 3 года5.
Банкротство поручителя – распространенный в России способ избавить себя от чужих обязательств. Процесс протекает стандартным путем – аналогично объявлению финансовой несостоятельности любым физическим лицом и с теми же последствиями.
КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?
Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.
Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.
Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.
Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
Банкротство должника и поручителя: как это работает
Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:
- платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
- тоже обращаться за признанием несостоятельности.
На практике обычно банки при просрочках и задержках со стороны должников предъявляют к поручителям претензии на оплату полной суммы, которая осталась по кредитному договору.
В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится, и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит долги и потом включится в реестр, он несет определенные риски:
- Пропуск сроков для включения в реестр.
На это суд дает кредиторам всего 2 месяца. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы.
- Отсутствие у должника имущества и денежных средств.
Банкротом его признают, а требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.
Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. Судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека — в соответствии с положениями № 127-ФЗ.
Законодательство о несостоятельности поручителя и судебная практика
Ответственность поручителя регламентируется ГК РФ. Ответственность может возникать, как по законодательным актам, так и по договору поручительства. Если имеет место соглашение между кредитором и поручителем, то по закону, оно должно быть оформлено в письменном виде и подписано сторонами собственноручно. В противном случае оно не будет иметь юридической силы. Если кредитор предъявил требования к поручителю по оплате задолженности, то последний может объявить о финансовой несостоятельности на основании № 127-ФЗ. Также многие вопросы, касаемо разрешения споров, связанных с поручительством, регламентированы Постановлением пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42.
Несмотря на то, что при решении споров с кредиторами часто встречается банкротство поручителя, судебная практика показывает, что эта процедура проходит с более лояльным отношением судов к поручителям. Например, в отличие от процедуры несостоятельности прямых должников, к ним может не применяться проверка на преднамеренное банкротство и добросовестность.
Процедура банкротства поручителя
Положения №127-ФЗ четко регламентируют процедуру банкротства поручителя, которая осуществляется по обычной схеме. Основные этапы ее реализации выглядят следующим образом:
- предоставление заявления в суд и его рассмотрение судьей;
- анализ материалов, представленных сторонами – поручителем и кредиторами, изучение возможности реструктуризации долга, заключения мирового соглашения или перехода к конкурсному производству;
- в случае невозможности внесудебного урегулирования финансовых проблем запускается процедура банкротства. Это означает остановку исполнительных производств, начисления штрафов и пени;
- составление перечня активов и формирование конкурсной массы, осуществляемые арбитражным управляющим;
- реализация имущества с торгов с направлением полученных средств на погашение обязательств по договору поручительства.
Завершение последней из перечисленных стадий означает признание поручителя банкротом и списания непогашенных долгов. Это также означает возможность подачи иска о банкротстве основного должника с целью возмещения понесенных издержек.
Возможно ли стать банкротом без суда?
Законодательство четко гласит, что признание финансовой несостоятельности физического или юридического лица допускается только по судебному решению. Направить иск о признании поручителя банкротом может он или его кредитор. Важно понимать, что банк может обратиться с исковым заявлением только после того, как процедура банкротства начата в отношении основного заемщика. Если его имущества достаточно для погашения долга, интересы поручителя не будут затронуты. В противном случае возможны три варианта развития событий:
- Поручитель не может погасить долг по солидарной ответственности, поэтому также подает в суд на признание себя банкротом.
- Стороны договариваются, заключают мировое соглашение, по которому устанавливается индивидуальный график погашения долга.
- Поручитель гасит долги заемщика собственными средствами или сбережениями.
Может ли поручитель быть признан банкротом
Поручитель становится таковым по разным причинам. К примеру, для получения собственной выгоды (в случае получения кредита в банке). При наличии поручителя заемщик имеет больше шансов на то, чтобы получить кредит.
Очень распространена практика использования поручительства при оформлении кредитов в банке. Ведь таким образом банк страхуется на тот случай, если сам должник не сможет оплатить взятые денежные средства. Именно по этой причине ставки по кредиту с поручительством намного ниже, чем без него. Если у гражданина нет никакой кредитной истории, то без поручителя взять кредит по нормальным ставкам практически невозможно.
В чем заключается ответственность поручителя?
Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным и подразумевает различную степень ответственности. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:
- Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.
- Субсидиарная ответственность. В этом случае требования к поручителю об уплате долга банк может предъявить только в том случае, если основной заемщик уклоняется от исполнения финансовых обязательств, либо если он инициировал свое банкротство.
Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.
Договора поручительства аннулируются в случае:
- погашения задолженности и закрытия займа;
- окончания срока действия договора;
- назначения другого поручителя;
- в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.
Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.
Поручительство является одним из средств достижения результата – получения кредита. Для банковского учреждения такое лицо приравнивается к гаранту, наличие которого позволяет снижать риски полагаться не только на финансовые возможности основного пользователя займа. Поручитель призывается к материальной ответственности во время процедуры банкротства в случае невозможности погашения долга основным его пользователем. Признание факта несостоятельности допускается тогда, когда у поручителя имеются просроченные платежи по задолженности своего подопечного. При наступлении таких событий начинает работать статья 361 Гражданского Кодекса.
Наряду с обязанностями поручителя возникают требования к представителям банковского сектора (кредиторам). Ответственное за должника лицо после оплаты долга (бывает и такое) должно будет получить от банка надлежащий пакет документов, по которому требование об оплате долга после банкротства перейдет к поручителю. С этого момента считается, что долг перед кредитором погашен, но осталась задолженность заимодавца перед своим оппонентом.
Когда поручителю выгодно оформить банкротство?
Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.
Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.
Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.