Страхование для путешествий за границу
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование для путешествий за границу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда клиент приобретает путевку в турфирме, в пакет услуг обычно включают базовую медицинскую страховку. Но не все знают, что это далеко не единственный из возможных видов страхования. Полис выезжающих за рубеж может защитить от всех наиболее вероятных рисков в путешествии. Вопрос в том, что входит в покрытие конкретной страховки.
Виды страхования выезжающих за рубеж
Страхование медицинских и медико-транспортных расходов
Этот вид страхования обеспечивает защиту от расходов на медицинскую помощь за границей. Работает он следующим образом.
Турист перед поездкой покупает полис, покрывающий расходы на определенную сумму (например, 50 000 евро). При этом существует перечень рисков, на которые распространяется страховка. С этим списком лучше всего ознакомиться заранее, чтобы впоследствии не получить неожиданный отказ в выплате компенсации. Большинство страховых компаний не возмещают расходы в следующих ситуациях:
- травма, полученная в состоянии опьянения, а также собственно отравление алкоголем или наркотическими веществами (здесь все понятно — в произошедшем виноват сам потерпевший);
- несчастный случай во время активного отдыха и занятий экстремальным спортом (причина отказа аналогичная).
Кроме того, не все медицинские страховки предусматривают выплаты в связи с осложнениями беременности. Возможны и другие исключения — все зависит от правил страховой компании.
Все прочие непредвиденные проблемы со здоровьем — инфекционное заболевание, пищевое отравление, приступ аппендицита, острая зубная боль и подобные — как правило, входят в покрытие медицинского полиса. Если в поездке с туристом происходит один из таких страховых случаев, он получает медицинскую помощь бесплатно (точнее, ее оплачивает страховая компания). Разумеется, при условии, что расходы укладываются в сумму покрытия. Если же они превышают лимит, установленный договором, застрахованный выплачивает разницу самостоятельно.
Большинство страховщиков сотрудничает с зарубежными сервисными компаниями — ассистанс, которые занимаются медицинским сопровождением туристов в стране пребывания. С пострадавшим общается персональный русскоговорящий менеджер, который улаживает все вопросы, связанные с оплатой медуслуг. Он организует доставку пациента в госпиталь, встречу с врачом, помогает приобрести лекарственные препараты, а при необходимости содействует в транспортировке больного на родину.
Разбираемся в терминологии
Страхователь — лицо, приобретающее страховку. Страхователь может купить страховку для себя и/или других людей.
Застрахованные лица — люди, на которых распространяется действие полиса.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой заключается договор. Страховая компания оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — события и ситуации, предусмотренные договором, в случае которых страховщик выплатит страхователю возмещение. Всё, что не входит в страховку, не считается страховым случаем и возмещению не подлежит.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимальная сумма, которую заплатит страховщик за застрахованного. В эту сумму входят расходы на лечение, транспортировку и прочие услуги.
Если покрытие составляет 35 000 €, а транспортировка травмированного пациента с горнолыжной трассы стоит 10 000 €, на лечение и прочие услуги остаётся 25 000 €.
Ассистанс (сервисная компания) — компания-ассистент. При наступлении страхового случая нужно связаться с ней (контакты всегда указаны в полисе). Сервисная компания найдёт врача, договорится о лечении и решит проблему.
Зачем нужен страховой полис
Культура страхования активного досуга в европейских странах значительно выше, чем в России. Западные туристы привыкли приобретать страховой полис заблаговременно до начала поездки или занятия спортом. Прежде всего это обусловлено дорогостоящей медициной и большими расходами на медико-транспортные услуги в Европе.
При выезде за рубеж российский турист должен помнить про Федеральный закон Российской Федерации от 29 июня 2015 г. № 155-ФЗ, который гласит, что государство снимает с себя ответственность за расходы на оказание медицинской помощи, на медицинскую эвакуацию, а также расходы на возвращение в Российскую Федерацию тел (останков) граждан, оказавшихся за границей. При возникновении подобных расходов их должна покрывать купленная перед поездкой страховка либо гражданин, его родственники и иные заинтересованные лица будут оплачивать их за свой счет. Страховая сумма по полису должна быть не менее 2 000 000 рублей (или эквивалентная сумма в валюте по курсу ЦБ).
Поэтому перед приобретением страхового полиса необходимо заранее ознакомиться с требованиями страны поездки по минимальному страховому покрытию для пребывания в ней.
Так, например, при посещении США рекомендуемая сумма страхового покрытия составляет от 50 000 долларов до 100 000 долларов; для стран Шенгенской зоны страховая сумма составит от 35 000 евро; при посещении стран ЮВА страховое покрытие желательно рассматривать от 40 000 долларов, потому как лечение в местных азиатских клиниках может быть очень дорогим.
Как осуществляется вертолетная эвакуация в России
Работы по спасению в горах с применением вертолета всегда связаны с высоким риском: разреженный воздух высокогорья ограничивает возможности винтокрылых машин, а воздушные потоки и турбулентность увеличивают риски при пилотировании.
От пилотов, принимающих участие в горных спасательных операциях, требуются исключительное самообладание и высочайший технический уровень пилотирования. Приобрести подобные навыки можно лишь в процессе постоянных полетов в условиях высокогорья и систематических тренировок по выполнению специальных спасательных миссий.
В настоящий момент на территории России поисково-спасательные операции в горах осуществляются в основном силами МЧС. Лишь немногие коммерческие компании в нашей стране имеют лицензию на организацию спасательных работ. К примеру, на Кавказе помимо МЧС существует коммерческая вертолетная компания «Хелиэкшн», которая готова оказывать услуги подобного характера и сотрудники которой прошли обучение в швейцарской компании Air Zermatt.
Как пользоваться страховкой для путешествий за границу
- Для начала вам нужно всегда иметь при себе страховой полис, телефонный номер assistance-компании и номер страховки (указаны на полисе).
- Постараться успокоиться, хоть это и непросто, позвонить в свою компанию по оказанию помощи, назвать им номер страхового полиса и ответить на все вопросы, которые они зададут.
- До прибытия врача или иных служб отказаться от самостоятельных действий, в том числе покупки медикаментов, вызова врача и т.д., в противном случае все эти услуги вам придется оплатить из своего кармана. При наступлении страхового случая страховка вас обязывает согласовывать все свои действия с assistance-компанией.
- После того, как вам окажут медицинскую помощь, вам нужно сохранить все документы: медицинский отчет, рецепты, чеки и предоставить своей страховой компании вместе с загранпаспортом, полисом и реквизитами для выплаты.
- Написать заявление в страховую компанию, чем быстрее, тем лучше, приложив к нему все собранные документы.
- Ожидать решения страховой компании. Приготовьтесь ждать, вопросы с выплатой денег всегда затягиваются. Также зачастую страховая компания выплачивает меньшую сумму, чем полагается. Если не получится урегулировать этот вопрос в досудебной форме, то можете смело подавать на них в суд.
Страхование от невыезда за границу
Страховка от невыезда за границу ещё называется полисом на случай отмены поездки. Этот продукт покроет ваши расходы на организацию путешествия в случае, если оно сорвалось по не зависящим от вас обстоятельствам. Ниже приведем их перечень:
- Болезнь, травма, госпитализация
- Отмена/задержка рейса
- Хищение/утрата документов
- Отказ в выдаче визы (НЕ по причине ошибки при подаче документов)
- Гибель имущества (как правило > 70%)
- Вызов в суд (НЕ в качестве обвиняемого).
Отдельной строкой расскажем о страховании от потери багажа.
Как рассчитать сумму выплаты по страховке от невыезда:
| Сумма выплаты = Затраты * Кол-во застрахованных / Кол-во участников поездки — Франшиза
(Результат ≤ Лимита по полису) |
То есть, если вы летите семьей из 4 чел, но застраховали только себя, то получите 1/4 стоимости тура. Вывод: страхуйте всех, кто летит с вами.
Особенности страхования беременных при выезде за границу
Страховка для беременных это не отдельный продукт, а опция, которую можно включить в обычный медицинский полис для выезда за рубеж. Этот пакет страхует только от возможных осложнений беременности и НЕ покрывает стоимость плановых исследований (УЗИ, оздоровительные процедуры) и роды. Для покупки полиса потребуются справки, подтверждающие: срок беременности, отсутствие осложнений и противопоказаний к авиаперелету.
На что обратить внимание при страховании беременных при выезде за границу
На список медицинских услуг. Некоторые СК включают в пакет не только риски осложнения беременности, но и риск преждевременных родов и ухода за новорожденным, риск прерывания беременности вследствие травмы.
На срок беременности. Срок беременности, до которого будет действовать страховка зависит от СК. Например, Либерти и ВСК по большинству направлений страхуют только до 12 недель, Арсеналъ, Росгосстрах, ERV — до 31, IHI Bupa — до 36 недель, но это редкость.
На сумму покрытия по этому риску. Самый распространённый лимит составляет 10% от общего лимита страховки. Приведем пример: средний лимит по страховке для выезда в страны Евросоюза составляет 50 тыс. евро, значит лимит по риску осложнений беременности будет 5 тыс. евро, что для Европы негусто. Если стоимость медицинских услуг превысит эту сумму — разницу придется доплачивать самим.
Как пользоваться страховкой в путешествии
Если произошел страховой случай (например, заболели). Первое, что нужно сделать — позвонить в сервисную компанию по телефону, указанному в полисе, и описать, что у вас случилось.
Пропустите этот важный шаг — будут проблемы с возмещением понесенных расходов!
И кстати ☝, заранее продумайте этот момент, чтобы у вас были деньги на телефоне для звонка в роуминге. Как вариант, можно позвонить из отеля с ресепшена. А еще в последнее время в полисах указываются возможности связаться через telegram, viber или whatsapp.
Сотрудники сервисной службы подберут ближайшую подходящую клинику и при необходимости организуют транспортировку. Скорее всего вам даже не придется ничего платить на месте, страховая направит в больницу гарантийные письма и будет все время координировать вас по телефону.
Все равно имейте деньги при себе – чтобы купить лекарства (сохраняйте чеки и рецепты, потом страховая по вашему заявлению всё вернет).
Бывает, что сначала все счета придется оплачивать вам. Например, если страховой случай произошел в маленьком населенном пункте или вдали от туристических центров. Именно так было с нами на Мальдивах — сервисная компания попросила оплатить лечение самостоятельно.
В этом случае надо сохранять все документы, выданные в больнице (а также другие документы, связанные со страховым случаем и подтверждающие расходы на транспорт или мобильную связь) — квитанции, назначения врача, рецепты, чеки и т.п.
Обязательно проверяйте документы, выданные вам в больнице, чтобы не было ошибок в персональных данных (ФИО, дата рождения). После возвращения домой в течение 30 дней необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о компенсации понесенных расходов.
Для той поездки на Мальдивы мы оформляли страховку от Согласия. После приезда домой мы сразу обратились в офис страховой компании по поводу возмещения понесенных расходов (консультация врача, анализы, лекарства, расходы на мобильную связь). Все возместили в полном объеме через 2 месяца после подачи заявления.
Страховка от задержки и отмены рейса
Одна из самых распространённых и раздражающих неприятностей в путешествии — задержка или отмена рейса. Теперь можно не только застраховать себя от подобного происшествия, но и получить моментальную выплату на карту.
Страховая компания самостоятельно отслеживает статус авиарейса и в случае задержки или отмены уведомляет о наступлении страхового случая по СМС. Из сообщения пассажир может перейти по ссылке и отправить запрос, в котором необходимо указать номер карты и прислать фотографию паспорта и посадочного талона.
На нашем сайте по страховке с моментальной выплатой страховщик возмещает расходы, связанные с задержкой регулярного авиарейса более чем на 4 часа — за каждый час задержки авиарейса после первых 4-х часов, но не более чем за 12 часов. В зависимости от стоимости билета сумма выплаты составляет до 10–15 тысяч рублей.
Кроме страховки с моментальной выплатой одновременно с покупкой авиабилета, в Туту можно оформить медицинскую страховку, страховку от потери багажа и несчастного случая.
Как работает система страхования путешественников?
Вы покупаете полис у страховой компании, но непосредственно помощь на месте будет оказывать не она, а компания-ассистанс. То есть при выборе страховки больше внимания обращайте не на страховую, а на конкретный ассистанс (сервисная компания).
Перед покупкой почитайте отзывы о работе тех или иных сервисных компаний в той стране, куда вы собираетесь.
Страховым случаем считается внезапное заболевание на территории действия полиса. Другими словами, обострение хронических заболеваний и связанные с ним последствия страховая вам не оплатит, если не включить этот момент дополнительно.
Франшизой называется сумма, меньше которой страховщик может не платить. К примеру, у вас полисе прописана франшиза 50$, на отдыхе поднялась температура, и вы обратились к врачу, что обошлось в 45$. Эту сумму вам не оплатят, а вот все, что больше 50$ — обязательно. Опытные туристы выбирают страховку без франшизы.
Страховая сумма — максимальная сумма, которую страховщик за вас заплатит. Стандартно это 30 000 $, 50 000 $, 100 000 $.
Каким образом выплачивают страховую сумму:
Существует два вида страхового возмещения: сервисное и компенсационное.
Сервисное — когда при возникновении страхового случая вы звоните в ассистанс, те договариваются с госпиталем, транспортом и вообще решают все вопросы, страховая направляет деньги госпиталю напрямую. Сейчас это наиболее распространенный способ.
Компенсационное — когда вы сами платите за себя, собираете все документы и чеки, а по возвращению домой вам эти деньги возмещают.
Очевидно, что первый вариант гораздо удобнее для путешественников.
На что обратить внимание в договоре страхования
Разберемся с терминами, которые присутствуют в договоре страхования.
Страхователь — лицо (физическое или юридическое), которое заключает договор страхования жизни и здоровья для себя и (или) других лиц.
Застрахованные лица — те люди, жизнь и здоровье которых страхуются, то есть непосредственно туристы.
Страховщик (страховая компания) — юридическое лицо, которое обязуется оплатить расходы туристов в случае болезни или иных происшествий, оговоренных в договоре.
Страховой случай — событие или происшествие, указанное в страховом договоре, расходы на которое будет возмещать страховая компания. Перечень страховых и нестраховых случаев должен быть в страховом договоре.
Страховая сумма — максимальный размер денежных средств, который может быть возмещен туристу, врачу или госпиталю за предоставленные медицинские услуги и лекарства. Стандартный размер (зависит от страны) обычно укладывается в диапазон от 30000 долларов до 100 000 евро. Он может быть увеличен по желанию страхователя (при заключении договора).
Ассистанс (сервисная компания) — организация, которая сопровождает туриста при страховом случае. Именно в ассистанс нужно звонить, если Вы заболели. Сотрудники сервисной компании объяснят, в какой госпиталь ехать или вызовут врача в Ваш отель. С сотрудниками ассистанс также оговариваются все вопросы по возмещению расходов.
Франшиза — частичное освобождение страховой компании от оплаты возникших убытков. Сумма франшизы всегда указывается в договоре. Она может быть безусловной (всегда вычитается из суммы возмещения) или условной (не вычитается, если сумма возмещения больше франшизы).
Страховки с франшизой обычно дешевле. Например по страховому договору с безусловной франшизой в 20$ по счету от врача на 60$ страховая компания возместит только 40$, оставшиеся 20$ будет оплачивать сам пострадавший.
Какие доп. опции нужны?
Покрытие «спорт»: очень спорная опция. Каждая страховая трактует его по-своему, и это очень плохо. Одни говорят, что это покрытие «спорт» включает в себя все виды экстремальных занятий в путешествии, и что если вы сломаете нос занимаясь серфингом, то без покрытия вас лечить не будут, а с покрытием вылечат. А другие говорят, что покрытие «спорт» распространяется только на профессиональный спорт, которым вы занимаетесь и не включает любые «хобби». Включайте эту опцию на ширину своего бюджета, потому что она здорово удорожит ваш полис. Страховка багажа: надеюсь, вы понимаете, что даже если ваш багаж был утерян, то никто не вернет вам 50.000 руб за макбук который был внутри него. Страховая выплата довольна стандартна, и зависит от веса багажа и составляет около 300-500 руб за кг веса. Что, согласитесь, очень и очень мало. Поэтому смело отказывайтесь.
Как работает страхование для путешествий за границу
Система страхования путешественников действует таким образом: вы покупаете полис у страховой компании, но в поездке решать возникающие проблемы будет не она, а сервисная компания — ассистанс. Перед оформлением желательно ознакомиться с отзывами о работе ассистансов в интернете, а также разобраться с самыми употребляемыми терминами:
- Страховой случай — травма либо непредвиденное заболевание в стране пребывания. В него не входят обострения хронических заболеваний, если таковые не оговорены в полисе отдельно.
- Франшиза — минимальная оплачиваемая сумма. Если ваше лечение на отдыхе обошлось в меньшую сумму, страховщик может ее не платить.
- Страховая сумма — это максимальный размер выплат. Обычно это 30, 50 или 100 тысяч долларов.
Что добавить к страховому полису
Крайне полезными в страховке будут следующие пункты:
- страховка от невыезда за границу — будет действительна в том случае, если поездка вдруг сорвалась ввиду неожиданной болезни, повестки в суд, военкомат или смерти близкого человека. Для получения выплат понадобятся подтверждающие документы;
- отмена поездки — если отменят рейс или вам пришлось экстренно отказаться от путешествия;
- страхование багажа — в этом случае вы получите от трехсот до полутора тысяч долларов поверх тех начислений, которые выплачивает авиакомпания;
- спортивная страховка поможет компенсировать затраты на лечение травм, полученных при занятиях любым видом активного отдыха, даже катания на лошадях или гидроциклах. Альпинистам вдобавок к спортивной будет нелишне добавить поисково-спасательные работы и эвакуацию вертолетом;
- компенсация за задержку рейса — если вылета после регистрации пришлось ожидать более четырех часов, страховая оплатит каждый лишний час, проведенный в аэропорту;
- страхование беременных предполагает осмотр гинеколога или помощь при преждевременных родах. Стоит иметь в виду, что на поздних сроках беременности получить страховой полис проблематично.