Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Тот факт, что сертификат оформлен на маму младенца, не означает, что именно она должна обращаться в банк за ипотекой, чтобы воспользоваться господдержкой. Поскольку супруги автоматически являются созаемщиками по жилищному кредиту, сделать это может и отец, но при условии, что родители уже состоят в законном браке.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. Маткапитал можно использовать на:
- погашение процента по жилищному кредиту;
- оплата первоначального взноса;
- оплата части кредита.
Нужно ли согласовывать с банком досрочное погашение ипотеки средствами маткапитала
В теории, независимо от того, гасит ли клиент кредит досрочно частично или весь его остаток целиком, и из каких источников он это делает, необходимо уведомить банк заранее о своем намерении.
И, опять же формально, ГК РФ до сих пор дает кредитору право рассматривать такое заявление месяц, но как правило, на это уходит куда меньше времени. Некоторые участники рынка одобряют такие заявления в течение одного дня, наиболее продвинутые — даже нескольких минут. Но есть и такие, где процесс занимает от 3 дней до 2 недель (последние — точно вымирающий вид).
В любом случае, приоритетным в этом вопросе являются положения соглашения между кредитором и заемщиком, так что имеет смысл освежить их в памяти, чтобы не тратить время на бесполезную перепалку с сотрудниками организации.
Если условия досрочного погашения в договоре четко прописаны, заявление от клиента может и вовсе не понадобиться: банк в соответствии с ними пересчитает кредит автоматически. Но бывает, что клиент спохватывается именно на этом этапе.
На практике это выглядит так: заемщик заваливает банк заявлениями о том, что хочет оплатить основной долг или сократить срок жизни кредита. Но кредитор соглашается только на уменьшение размера платежей, поскольку именно такое условие прописано в кредитном договоре на случай досрочного погашения средствами маткапитала.
При таком раскладе спорить — пустая трата времени. Идти в суд также обычно не имеет смысла. Судебная логика такова: если клиент подписал документы будучи в здравом уме, он предварительно ознакомился с их положениями, а значит и согласился на все условия.
С другой стороны, банк не может помешать клиенту действовать в своих интересах. В данном случае, если заемщик продолжит вносить регулярные платежи в первоначальном размере, он сможет и закрыть кредит досрочно, и получить выгоду на выплатах процентов (если, конечно, ссуда оформлена сравнительно недавно).
Возможны и другие варианты. Например, согласно пунктам договора, сначала выплаты будут направлены на погашение процентов с момента последнего платежа и до той даты, когда сумма поступит на счет в полном размере. Оставшиеся деньги пойдут на частичное погашение тела долга.
На какие цели можно потратить материнский капитал
Несмотря на то, что материнский капитал не ограничен по сроку оформления, существуют ограничения по сроку использования. Так, на некоторые цели можно потратить средства уже с рождения ребенка, а в некоторых случаях придется подождать до трех лет.
С момента рождения можно потратить материнский капитал на:
- Покупку квартиры или строительство дома при помощи ипотечного кредита;
- Реабилитацию детей-инвалидов;
- Оплату дошкольного образования.
По достижении ребенком трехлетнего возраста потратить материнский капитал можно на:
- Покупку квартиры или строительство дома без использования ипотечного кредитования;
- Реконструкцию жилого дома;
- Оплату образования, как среднего, так и высшего;
- Накопительную пенсию матери.
Из-за чего могут отказать в переводе маткапитала на ипотечный счет?
Специалисты пенсионного фонда рассматривают заявление в течение 30 дней. Они могут отказать в переводе средств маткапитала на ипотечный счет, если есть проблемы с документами. Среди частых причин отказов – то, что кредит не является нецелевым, т. е. в нем не указано, что он выдавался на приобретение или строительство жилого помещения. Также причиной отказа может стать несоответствие дат подписания договора купли-продажи и даты оформления ипотечного кредита.
Если пенсионный фонд примет заявление, следующим шагом является подача заявления в банк на погашение ипотеки маткапиталом. Если средств маткапитала хватает только на списание части кредита, следует согласовать с банком новый график платежей. В зависимости от кредитного договора с помощью маткапитала можно сократить срок выплаты кредита либо уменьшить размер ежемесячных платежей.
Почему отказывают и что тогда делать
Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.
- Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
- Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
- Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
- Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
В каких случаях может быть отказ
ПФР имеет право отказать в использовании материнского капитала для погашения кредита. Иногда возникают ситуации, когда проходит отказ в погашении целевого займа. В таком случае за заемщиком остается право доказать документально, что кредит был оформлен для решения следующих задач:
- улучшения жилья;
- оплаты образования (допускается не только получение высшего образования, но и компенсация при оплате детского сада или посещения ребенком общеобразовательного учреждения);
- реабилитационные мероприятия детей с инвалидностью.
Запрещено оплачивать материнским капиталом кредиты и займы, которые были оформлены на следующие цели:
- приобретение вещей для личного пользования;
- на отпуск;
- нецелевые займы;
- погашение долга перед МФО.
Данное право прописано в действующем законодательном проекте об использовании материнского капитала.
Как оформить ипотеку с материнским капиталом
Алгоритм действий при получении ипотечного кредита с использованием сертификата следующий:
-
После рождения ребенка получить сертификат по государственной программе, позволяющей оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в ПФ.
-
Решить, на что потратить выделенные средства. Для решения жилищного вопроса необходимо определиться, пойдет материнский капитал на первоначальный взнос или на досрочное погашение части кредита.
-
Собрать документы для подачи заявки. Заполнив анкету на сайте «Росбанк дом», можно получить предварительное одобрение по ипотеке онлайн.
-
После согласия банка начать поиск подходящего жилья среди аккредитованных банковской организацией вариантов или на всем рынке – первичном и вторичном. Можно воспользоваться помощью риелтора. Необходимо помнить, что объект должен соответствовать критериям банка.
-
Оформить у нотариуса обязательство выделить доли детям.
-
Написать заявление в ПФ с просьбой направить средства на ипотеку. Проверка документов сотрудниками ПФ и перевод средств банку-кредитору может занять 1-4 месяца, о чем следует предупредить продавца.
-
Совершить сделку купли-продажи и подписать ипотечный договор.
-
Зарегистрировать права на приобретенное недвижимое имущество в Росреестре и получить официальный договор купли-продажи с печатью.
Почему могут отказать и что делать в таком случае
В законодательстве РФ четко определено, что использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита можно. Но всё же иногда банки отказывают молодой семье в выдаче кредита. Чаще всего причиной является отсутствие нужных справок.
Вторая распространенная причина отказа — ошибки в документах, недостоверно указанная информация.
Кроме того, банк может отказать заемщику в таких случаях:
- Сделка не соответствует закону. Жилье, приобретенное за счет материнского капитала, должно улучшать жизнь матери и ребенка. Выделенные государством средства не получится использовать, если выбранный дом или квартира фактически ухудшает жилищные условия. К таким случаям относится попытка купить жилье в аварийном состоянии.
- Заемщик больше не имеет права на материнский капитал. Например, женщина, лишенная родительских прав, больше не может распоряжаться выделенными ей государственными деньгами. Аналогичное решение банка ожидает тех заемщиков, которые усыновили ребенка, но впоследствии отказались от него.
Заемщики, которые планируют выплачивать ипотечный кредит с помощью маткапитала, должны понимать: их кредит отличается от обычного. При использовании государственных денег есть нюансы.
Если до регистрации отношений муж взял ипотечный кредит, то с помощью материнского капитала можно погасить и его. Однако если муж или сама мать ребенка взяли для покупки жилья не ипотечный, а потребительский кредит, то погасить его маткапиталом не получится.
Вторая особенность касается права распоряжаться долей от купленной квартиры или непосредственно маткапитала. Братья, сестры матери или ее мужа, даже если они прописаны в ипотечной квартире, не имеют права собственности. Мать может разделить материнский капитал на доли и распределить их между родственниками. Однако родители супругов, братья и сестры также не могут претендовать на деньги.
Третий нюанс связан с выплатой ипотечного кредита. В обычной ситуации если у заемщика снижается платежеспособность, банк забирает квартиру себе в собственность. Но в случае с ипотекой на материнские средства сделать это сложнее: в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Чтобы обезопасить себя, банк имеет право выдать родителям кредит на более жестких условиях. Например, оговорить в договоре повышение ставки.
Если семья планирует взять в ипотеку на маткапитал квартиру, но потом продать ее, то следующая купленная квартира не должна ухудшать условия жизни детей. Если родители распределили между детьми доли в квартире, то при покупке нового жилья они должны получить аналогичные или большие доли. За несоблюдение этого условия последует наказание: собственность может быть изъята по решению суда.
Какие документы нужны, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом
Чтобы погасить ипотеку мат. капиталом нужно предъявить в ПФР определенный список необходимых документов.
В разных ситуациях будет свой перечень, но в любом случае понадобятся:
- Заявление обладателя сертификатом о распоряжении целевыми средствами.
- Сам сертификат.
- Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность обратившейся, с указанием ее личных данных, места жительства.
- СНИЛС.
- Свидетельство о заключении брака, если кредит оформлен с участием супруга.
- Обязательство отчуждения части жилплощади в пользу детей, заверенное нотариусом.
- Копия договора на покупку недвижимости.
Этот перечень расширяется на разное количество бумаг в зависимости от способа использования сертификата.
Досрочное погашение ипотеки: возможно ли?
Данное условие подробно описано в сопровождающем соглашении. У большинства кредитных организаций подобная возможность предусмотрена. Досрочная выплата долгов возможна в полном объёме, либо по частям. Такой вариант будет выгоден при следующих условиях:
- Отсутствие комиссий.
- Без процентов и штрафных санкций.
- Быстрое проведение процедура.
- Минимальные затраты.
Некоторые организации вводят ограничения относительно суммы, другие дополнительные условия. Например, от заёмщика требуют заранее сообщить о намерении досрочно рассчитаться с долгами.
Перед оформлением кредитного договора правила, связанные с выплатами по долгу, обсуждаются индивидуально. Договор должен описывать подробно следующие данные:
- Процесс погашения.
- Порядок и возможность применения подобного решения.
- Максимальные и минимальные платежи, которые стоит вносить.
Таким образом, для строительства дома и улучшения условий проживания всех членов семьи можно привлечь средства банка совместно с материнским капиталом.
Для этого потребуется совершить следующие действия:
- Получить свидетельство.
- Определиться, как использовать этот инструмент государственной поддержки (покрыть основной долг и проценты, или первый взнос).
- Заключить кредитное соглашение с банком.
- Представить в ПФР заявление о распоряжении льготой и необходимый пакет документов.
- Дождаться перечисления денег на ссудный счёт (наличными они не выдаются).
- Если потребуется, подписать новый график платежей.
- Оформить построенное жильё в собственность всех членов семьи (родителей и детей) после полного погашения задолженности и снятия обременения.
Нюансы использования материнского капитала
Сертификат не имеет срока действия, держатель может воспользоваться им в любое время.
Что касается погашения ипотеки, важно знать о следующих нюансах.
Направить средства на частичную оплату долга, и погасить проценты можно сразу после получения права на материнские деньги, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Средства по сертификату зачтут в счет просроченной задолженности, но различные пени, штрафы и неустойки оплатить средствами господдержки не получится.
Но основная проблема в том, что суммы маткапитала в 453026 рублей часто недостаточно для покупки собственного жилья — нужно брать ипотеку, и чем-то ее выплачивать. А получить одобрение банка можно только при наличии у семьи стабильного дохода.
На практике нередки случаи, когда к моменту полного расчета по ипотеке супруги оформили развод. В этом случае все равно потребуется выделение доли, тем более, если ссуду бывшие супруги продолжали оплачивать вместе. Но нужно быть готовыми решать такие вопросы в судебном порядке.
Совет: после полного погашения ипотечного займа возьмите в отделении своего банка справку, подтверждающую факт полного закрытия долга. Нередки случаи, когда остается «копеечная» непогашенная задолженность, 100-200 рублей, на которые накручиваются серьезные штрафные санкции, увеличивающие остаток долга до десятков тысяч рублей.