Коллекторы могут оказаться вне закона
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы могут оказаться вне закона». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Когда коллекторы не имеют права звонить должнику и приходить к нему домой?
В некоторых случаях коллекторам запрещено непосредственное взаимодействие. Под этим понимают личные встречи и звонки.
Запрет вступает в силу, если, например, гражданин начал процедуру банкротства и его заявление было признано обоснованным.
Если должник докажет документами, что он ограничен в дееспособности, то звонки и встречи с коллекторами для него будут закрыты. Аналогичный запрет начинает работать в случае наличия инвалидности первой группы, либо нахождения гражданина на лечении в специальном учреждении.
Но даже при наличии таких факторов у коллекторов остаются возможности для другого взаимодействия. Они не смогут звонить и лично навещать гражданина, но могут писать СМС или направлять письма, используя обычную почту.
Срок давности долга коллекторам. Сколько составляет?
Банки и МФО стараются не держать долго на балансе плохие долги. Они либо сразу идут в суд, либо продают долги коллекторам. И здесь у граждан возникает вопрос о сроке давности. В обычном случае он составляет 3 года. Срок давности начинает свой отсчет с момента, когда возникла просрочка по долгу.
Если в течение 3-летнего периода не было действий, прерывающих срок давности, то кредитор попадает в сложную ситуацию. Потому что исковая давность — это срок, в течение которого пострадавшее лицо может защитить свои права в суде.
Таким образом, после истечения срока давности кредитор может обратиться в суд, но если должник в суде заявит об истечении сроков, то судья будет вынужден закрыть дело. А раз нет дела, то нет и судебного решения, а, значит, за должника не смогут взяться судебные приставы. У кредитора фактически остается только возможность для досудебной работы. Это звонки по телефону, письма, но, как мы говорили выше, должник может отказаться от такого взаимодействия.
Кредитор может продать долг коллекторам. Смена владельца долга на сроке давности никак не сказывается. Если он закончился, то коллекторы, как и кредитор, не смогут защитить свои права в суде. Если время еще есть, то, значит, им нужно поторопиться до окончания срока.
Напомним, что срок давности может быть прерван, если гражданин совершит действия, которыми признает наличие долга. Например, гражданин сделал платеж по своему долгу. В этом случае срок обнуляется и начинается новый 3-летний период.
Стоимость кредитов может увеличиться
Предложенный депутатами проект федерального закона предусматривает безальтернативную отмену такого вида деятельности как коллекторская и повлечет её прекращение, пояснил «Эксперту» член Адвокатской палаты города Москвы Александр Иноядов. Учитывая, что перечень организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в качестве основного вида, включен в специальный реестр, то идентификация таких субъектов не вызовет затруднений, полагает он.
Вместе с тем, устанавливаемый запрет на ранее разрешенный вид деятельности может повлечь обращение в Конституционный суд на предмет соответствия закона Конституции, а также повлечь возникновение у государства финансовых обязательств по возмещению убытков.
Другим видом последствий, добавил Александр Иноядов, является необходимость дополнительного контроля за соблюдением запретов в указанной сфере, что не ограничивается только рассмотрением жалоб и сформирует дополнительную нагрузку не только у ФССП.
«Я сомневаюсь, что данная инициатива будет принята, — заявила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Сегодняшние коллекторы очень сильно отличаются от тех, которых мы помним по 90-м годам прошлого века. Сейчас все проблемы решаются в рамках закона – судебного или исполнительного производства. 99% коллекторов действуют абсолютно цивилизованно».
Кроме того, коллекторские агентства очень удобны для банков, особенно для крупных, констатирует юрист. Им гораздо дешевле и проще продать проблемную задолженность за какой-то небольшой процент коллекторам, чем решать проблему самостоятельно, ведь для этого придется понести издержки, которые в большинстве случаев не будут рентабельными.
Если коллекторские агентства будут упразднены, банкам придется иметь и содержать аналогичные службы самостоятельно, предположила Полина Гусятникова. Все это приведет только к одному — к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, ведь все эти издержки финансовые организации будут закладывать в процентные ставки.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Согласно действующему законодательству Федеральная служба судебных приставов (ФССП) вправе контролировать деятельность профессиональных коллекторских организаций. При этом административные наказания за нарушения в сфере возврата просроченной заложенности гражданами могут применяться как к профессиональным коллекторам, так и к иным лицам, которые работают в этом сегменте: кредитным и микрофинансовым организациям (МФО). Законопроект предлагает расширить полномочия ФССП и передать ей государственный надзор за деятельностью кредитных и микрофинансовых организаций в сфере возврата просроченной задолженности физических лиц. В рамках новых полномочий ФССП будет вести государственный реестр профессиональных коллекторских организаций; перечень кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих возврат просроченной задолженности физических лиц. Перечень будет публиковаться на официальном сайте приставов и формироваться автоматически, в рамках межведомственного взаимодействия с ЦБ.
Кто и как будет разбираться с долгами в случае запрета на деятельность коллекторов
Если российские власти все же решат пойти по пути запрета деятельности коллекторских агентств, то многим заемщикам, которые взяли деньги в долг у банка или микрофинансовой организации (МФО), можно будет вздохнуть немного свободнее и перестать бояться звонков и напоминаний коллекторов. Наверняка именно так и думает большинство тех, на ком «висят» кредиты. Нет коллекторов — нет проблем, звонить и писать будет некому.
Есть и оборотная сторона медали. На место легальных агентств могут прийти нелегальные, потому что трудно себе представить, что банки и МФО возьмут и просто простят долги всем гражданам страны. Тогда в игру вступят так называемые «черные коллекторы», они и сейчас работают, но масштабы их деятельности не сопоставимы с тем, как это было ранее, до формирования рынка коллекторских агентств. Пусть он и не стал в полной мере цивилизованным, и коллекторы очень часто вызывают неприязнь и раздражение, но сейчас их деятельность все-таки находится в правовом поле.
Скорее всего, заемщикам после отмены институты коллекторов стоит ожидать встреч в подъезде и неожиданных ночных звонков в дверь, как это было когда-то, о чем многие уже забыли. Должников все равно будут заставлять платить, весь вопрос в том, какими методами.
На что по закону имеют право коллекторы?
После принятия законопроекта, права коллекторов по новому закону были существенно ограничены.
Если раньше взыскатели могли звонить и писать должникам (а также их родным) в любой день и время суток, то теперь для подобных действий установлены определенные правила.
Согласно вышеупомянутому закону коллекторам разрешено:
- осуществлять непосредственное взаимодействие с неплательщиками: проводить встречи и вести телефонные переговоры;
- отправлять телеграфные сообщения, а также сообщения в виде текста или голосовой записи;
- направлять почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Что обязан знать каждый заемщик
Каким бы статусом не обладал коллектор, он не наделен полномочиями правоохранительных органов и органов принудительного взыскания задолженности (приставов-исполнителей).
Действия коллектора в любом случае будут незаконны, если он:
- Пытается без вашего согласия попасть в квартиру. Вы вообще вправе не открывать коллекторам дверь.
- Предпринимает действия по удержанию вашего имущества, не имея на то судебного решения, или составлению описи имущества в целях наложения ареста. Последнее часто используется скорее в качестве угрозы: «придем, опишем и распродадим за долги все ваше имущество». Такую угрозу можно расценить как вымогательство, а действия по незаконному удержанию имущества – как самоуправство.
- Наносить ущерб вашему имуществу, имуществу третьих лиц или общественному, например, портить ваши двери, замки, расписывать стены в подъезде, не говоря уже о целенаправленном уничтожении имущества.
- Угрожать, оскорблять, унижать достоинство.
- Любыми средствами и формами нарушать конфиденциальность охраняемых законом данных, в частности, распространять информацию личного характера.
Коллекторы в письменной форме должны оформлять (ч. 2, 5, 6 ст. 4, ч. 3, 7, 8 ст. 6, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ; п. 2 ст. 2 Закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ):
- соглашение об иных способах воздействия на должника (кроме установленных законом 230-ФЗ) и их частоте,
- согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.), если ими не выражено несогласие на взаимодействие. Также должно быть оформлено согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия (если кредитор — кредитная организация, такое согласие требуется для взаимодействия в отношении задолженности по договорам, заключенным после 01.07.2021),
- согласие должника на передачу его персональных данных (включая суммы долга) третьим лицам. Раскрытие этих сведений неограниченному кругу лиц в сети Интернет, в помещении или на здании, сообщение их по месту работы должника запрещено.
Должник вправе в любое время отказаться/отозвать эти соглашения/согласие. Делается это письменным уведомлением по почте заказным письмом с уведомлением о вручении (п.4 ст.4, п.7 ст.6 Закона № 230-ФЗ).
С 01.07.2021 года вступил в силу закон от 01.07.2021 N 254-ФЗ, который установил ограничения по взаимодействию с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.). Законом установлена «презумпцией несогласия» третьих лиц на то, чтобы их беспокоили коллекторы по поводу долгов должника. Ранее была «презумпция согласия».
Согласие третьего лица на взаимодействие (вместе с согласием на обработку персональных данных), также как и согласие самого должника должно быть дано в виде отдельного документа (ч.6 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
«Презумпция несогласия» применяется для всех некредитных финансовых организаций (МФО, МФК, МКК), вне зависимости от даты заключения договора займа. Если кредитор — кредитная организация (банк), изменения применяются к кредитным договорам, заключенным только после 01.07.2021 г. (п.2 ст.2 закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ).
Теперь коллекторы, ФМО и банк (последний – по договорам после 01.07.2021) могут беспокоить родственников должника, членов его семьи и соседей только при одновременном соблюдении 2-х условий (ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ):
- имеется письменное согласие должника на «беспокойство» третьих лиц (наверняка вы его давали еще когда подписывали кредитный договор);
- имеется согласие третьего лица по поводу контактов с ним.
При любых раскладах (если согласия имеются или кредитный договор с банком заключен до 01.07.2021) чтобы выбить из-под ног законное основание обращаться к любым третьим лицам, достаточно одного из двух:
- либо должник в любое время отзывает свое согласие контактировать с его родственниками и иными лицами (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ);
- либо третье лицо само направляет свой отказ по поводу контактов с ним (ч.7.1 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
Заявление об отказе от взаимодействия следует направить кредитору и коллекторам одновременно по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
После получения этих документов коллекторы уже не вправе беспокоить третьих лиц, а если не уймутся – это чревато санкциями вплоть до исключения из Реестра.
С 26.07.2019 законом запрещена уступка прав требований (цессия) по долгам за жилищно-коммунальные услуги в пользу коллекторов (см.: Федеральный закон от 26.07.2019 N 214-ФЗ; п.18. ст.155 ЖК РФ).
Но управляющие компании, ТСЖ, ТСН, ЖСК и поставщики коммунальных ресурсов могут заключать с коллекторами посреднические договоры для взыскания долгов по ЖКУ (агентские договоры, договоры комиссии, выдача доверенности для взыскания). В данном случае запрет закона соблюдается, поскольку кредитор не меняется, им по-прежнему остается коммунальная служба. Коллекторы при этом привлекаются только как третье лицо – для оказания помощи за вознаграждение.
Законодатели хотят запретить и эту возможность. Несмотря на вопли коммунальщиков и предостережения Минстроя в октябре 2021 Госдума РФ приняла соответствующий законопроект № 911636-7 во втором чтении.
————————————————————————